Teie sissetulek võib tõusta enne, kui olete valmis

Sisu

• Suurim kasu tuleb varakult
• Säästke varakult ja vältige elustiili hiilimist

Paljud või kõik siin esiletoodud tooted on meie partneritelt, kes meile hüvitist maksavad. See võib mõjutada, millistest toodetest me kirjutame ning kus ja kuidas toode lehel kuvatakse. Kuid see ei mõjuta meie hinnanguid. Meie arvamused on meie endi omad. Siin on loetelu meie partneritest ja siit, kuidas me raha teenime. Sellel lehel esitatud investeerimisteave on mõeldud ainult hariduslikuks otstarbeks. NerdWallet ei paku nõustamis- ega vahendusteenuseid ega soovita ega soovita investoritel osta või müüa konkreetseid aktsiaid ega väärtpabereid.

Enamik pensionikalkulaatoreid on vea suhtes optimistlikud. Nad eeldavad, et meie sissetulekud suurenevad kogu meie tööelu jooksul või jäävad vähemalt umbes samaks.

Tegelikkuses on meie sissetulek tipptundidel - ja mõnikord ka aastakümnetel - enne pensionile jäämist. Mõelge sellele:

• Inimeste suurim palgatõus toimub tavaliselt 20-30ndates eluaastates, keskealise kasvu tagasihoidlikum tõus ja sellele järgnevad langused, selgub New Yorgi Föderaalreservi panga poolt sotsiaalkindlustuse töötasude arvestuse 2016. aasta analüüsist.

• Enamiku inimeste sissetulek on haripunktis 45. eluaastaks, leidsid teadlased, ehkki 20% parimatest teenijatest jõudis tippu 50ndates eluaastates.

• Üle poole neist, kes sisenevad 50. eluaasta juurde stabiilse töökohaga, koondatakse või sunnitakse muul viisil uksest välja ning valdav enamus ei parane rahaliselt, vastavalt ProPublica ja Urbani instituudi analüüsile.

See võib olla sünge statistika, kuid kui teil on kiusatus pensioniks säästmine edasi lükata, võtke arvesse.

"Kui olete 40-aastane ja asjad lähevad hästi, mõtlete:" Olgu, ma näen, millal läheb paremaks ja siis saan pensioniks koguda, "ütleb Brookingsi asutuse ökonomist Gary Burtless, kes uurib sissetuleku mustreid. "Ja neid päevi lihtsalt ei tule."

Suurim kasu tuleb varakult

See, mis keskmiselt kehtib inimeste grupi kohta, ei pruugi muidugi olla tõsi üksikisiku kohta. Nende üldiste mustrite mõistmine võib siiski aidata inimestel teha paremaid otsuseid kulutamise, säästmise ja pensionile mineku osas.

Üldiselt, mida rohkem on inimestel haridust, seda rohkem raha nad oma elu jooksul teenivad ja seda hiljem on nende töötasu tipp, ütleb Burtless.

„Kellegi jaoks, kellel on selline ülikooliprofessor, võib see juhtuda siis, kui nad on 50-ndate aastate teisel poolel, erinevalt 30-ndate eluaastate teisest poolest, mis võib juhtuda teie vennale, kes ebaõnnestus keskkooli lõpetamiseks, ”räägib Burtless.

Kuid 50-ndad aastad kipuvad olema töötajate jaoks ohtlik kümnend, kirjutavad sõltumatu mittetulundusliku uudistetoimetuse ProPublica ja sotsiaalseid ja majanduslikke küsimusi uuriva mittetulundusliku mõttekoja Urban Institute.

Uurijad leidsid, et 56% täistööajaga 51–54-aastastest täisajaga töötajatest kannatas pärast 50. eluaastat tahtmatu töökoha kaotuse, millel oli märkimisväärne majanduslik mõju, vähendades kasumipalka vähemalt 50% või vähendades kuut kuud või enam töötus. Nende töötajate leibkonna keskmine sissetulek langes 42% ja ainult üks kümnest teenis kunagi pärast töölt lahkumist sama palju kui varem. Veel 9% lahkus töölt tahtmatult isiklikel põhjustel nagu tervis. Analüüs põhines Michigani ülikooli tervise- ja pensioniuuringu andmetel, mille käigus jälgiti USA-s 20 000 inimest.

Säästke varakult ja vältige elustiili hiilimist

Töö katkemine ja kahanev töötasu aitavad selgitada, miks nii paljud 60ndates inimesed on nii vähe säästnud, ütleb Burtless.

"Selle asemel, et viimased aastad, mil teil pole enam majas lapsi, hoiuste kogumiseks, kulutate oma säästud ära juba enne pensioniikka jõudmist," ütleb ta.

50-aastased inimesed, kellel pole pensioniks piisavalt säästetud, võivad vajada pikemat töötamist või kulutuste kärpimist, selle asemel, et eeldada, et sissetulekute suurenemine aitab neil puudujääki korvata, ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Michael Kitces, kes ajaveebi vahendab Nerd's Eye View'is.

Kitces soovitab 20–30-aastastel inimestel kohustuda panema pool oma kogututest pensionifondidesse. Kuna need tõsted on tõenäoliselt kõige suuremad algusaastatel, võib poole säästmine alustada pensionifondide käivitamist, piirates samal ajal elustiili inflatsiooni või kalduvust sissetulekute kasvades rohkem kulutada.

Võib olla ahvatlev võtta suur hüpoteek, näiteks mõeldes, et tulevased palgatõusud muudavad maksed paremini hallatavaks, või tähistada tõusu, ostes väljamõeldud auto. Kui teie sissetulek ei suurene või hakkab langema, võib olla valus vähendada sõidukeid või minna tagasi tavalisemate sõidukite juurde. (Mida kallim on teie elustiil, seda rohkem raha peate pensionile jääma.)

"Tunnistage, et midagi on palju raskem oma elust eemaldada kui seda lihtsalt oma ellu mitte lisada," ütleb Kitces.

Selle artikli kirjutas NerdWallet ja selle algselt avaldas The Associated Press.