Mis on nõuetele mittevastav laen?

Sisu

• Mis on nõuetele mittevastavad laenud?
• Kuidas mittevastavad laenud toimivad
• Vastavad laenud

Kinnisvara ostmisel võib olla mitut tüüpi hüpoteeklaene. Teie laenuandja ülesanne on otsustada, milline neist on teie jaoks parim, tuginedes nii teie individuaalsele olukorrale kui ka panga ja valitsuse juhistele. Üks viis, kuidas hüpoteeklaene üksteisest eristatakse, on nende klassifitseerimine kas nõuetele vastavaks või mittevastavaks laenuks. Tavapärased hüpoteeklaenud, mida pangad ja muud finantsasutused oma klientidele pakuvad, võivad olla kas nõuetele vastavad või mitte.

Mis on nõuetele mittevastavad laenud?

Nõuetele mittevastavad laenud, mida nimetatakse ka jumbo-laenudeks, on hüpoteeklaenud, mis antakse kinnisvarale, mida valitsuse programmid Fannie Mae ja Freddie Mac kindlustamiseks ei kõlba. Pangad ja muud finantsasutused annavad nende agentuuride poolt kindlustatud laene, kes pakivad need seejärel ja müüvad investoritele. Neid nimetatakse nõuetele vastavateks laenudeks. Nõuetele mittevastavaid laene annavad tavaliselt eralaenuandjad, kes sätestavad oma kinnitamiseks nõuded. Need laenud on osa nende investeerimisportfellist.

Mittevastavad laenud erinevad nõuetele vastavatest laenudest mitmel viisil:

Kuidas mittevastavad laenud toimivad

Mittevastava laenu korral:

• Laenusummad on suuremad.
• Dokumentatsioon on ulatuslikum.
• Sissemakse võib olla suurem.
• Nõutav krediidiskoor võib olla kõrgem.
• Võla ja sissetuleku suhe on kindel.
• Märkimisväärsed sularahareservid võivad olla käepärast.
• Intressimäärad võivad olla kõrgemad.
• Sulgemiskulud ja tasud võivad olla suuremad.

Laenusummad: Mittevastava hüpoteeklaenu laenusummad võivad 2019. aastal ületada 484 350 dollarit. Kirdes ja läänerannikul võib see laenusumma ulatuda kuni 726 525 dollarini. USA-s on eraldatud alasid, kus see võib minna veelgi kõrgemale.

Dokumentatsioon: Olge valmis esitama laenuandjale mitu aastat ulatuslikke dokumente oma tuludeklaratsioonidest, palgatõenditest, pangaväljavõtetest, vara hindamisest ja muust materjalist, et saada nõuetele mittevastavat hüpoteeklaenu.

Sissemakse: Mõned laenuandjad nõuavad sissemakse vaid umbes 10 protsenti, kuid tavaliselt nõuavad nad erasektori hüpoteekkindlustust, mille sissemakse on sellel tasemel. Paljud laenuandjad nõuavad sõltuvalt laenust sissemakse umbes 20 protsenti või isegi veidi rohkem.

Krediidiskoori skoor: Nõutavad krediidiskoorid jäävad vahemikku vähemalt 700–750. Kuna eralaenuandjad annavad nõuetele mittevastavaid laene, määravad nad oma krediidiskoori ja saavad neid üles või alla korrigeerida.

Võlg ja tulu suhe: Maksimaalne võla ja sissetuleku suhe, mida enamik laenuandjaid rakendab, on 45 protsenti, kuid sõltuvalt asjaoludest võivad nad teha erandeid.

Sularahareservid: Enamik nõuetele mittevastavate laenude laenuandjaid küsib, et käes on märkimisväärsed sularahareservid, kuna nad võtaksid laenu suurusest tuleneva sulgemise korral üsna kahjumi. Sularahareservide summa määrab iga laenuandja, kuid see on sageli hüpoteekmaksed ühe aasta väärtuses.

Intress: Mittevastava laenu intressimäär on peaaegu alati veidi kõrgem kui väiksema väärtusega laenu intressimäär. Laenuandjad püüavad olla konkurentsivõimelised ja hoida intressimäärasid võimalikult madalal.

Lõppkulud ja tasud: Mittevastava hüpoteegi sulgemiskulud ja tasud on suuremad, kuna tasud arvutatakse protsendina hüpoteegi jäägist. Seda tüüpi hüpoteegi puhul on ka täiendavaid sulgemiskulusid, näiteks mitmekordne hindamine.

Need on üldised juhised nõuetele mittevastavate laenude kohta. Kuna laenuandjad on eraisikud, on kõik juhised, välja arvatud laenulimiit, nende otsustada. Nõuetele mittevastava laenu kasutamisel on ka muid eeliseid.

• Laenulimiidid on kõrgemad.
• Hüpoteegid on saadaval ärikinnisvaral.
• Hüpoteegid võivad olla kättesaadavad ka siis, kui teil on olnud pankrot.

Vastavad laenud

Vastavaid laene annavad pangad ja muud finantsasutused ning nende taga on Fannie Mae ja Freddie Mac. Neil on omadused, mis erinevad nõuetele mittevastavatest laenudest:

• Laenud peavad 2019. aastaks olema alla 484 350 dollari piiri.
• Sissemakse võib olla nii madal kui 3 protsenti kodu hinnast.
• Sissemakse ja sulgemiskulud võivad olla kingitud.
• Laenusaaja krediidiskoori väärtus ei tohi olla madalam kui 630–650.
• Võla ja sissetuleku suhe ei tohi olla suurem kui 36 protsenti. See võib olla 45 protsenti, sõltuvalt laenuvõtja krediidiskoori ja reservinõuetest.

Nõuetele vastavatel laenudel on mittevastavate laenude ees mõningaid eeliseid:

• Paindlikkus: Kuna nõuetele vastavad laenud peavad vastama finantsasutustes samadele standarditele, on laenuvõtjal sageli valida laenuandjad.
• Madalamad intressimäärad: Vastavate laenude intressimäärad on tavaliselt madalamad kui nõuetele mittevastavate laenude intressimäärad.

Kui valmistute taotlema nõuetele vastavat hüpoteeklaenu, pidage meeles, et soovite hoida oma krediidiskoori tasemel ja teil on laitmatu krediidiajalugu. Vaadake üle oma krediidiaruanne ja veenduge, et pole mingeid vigu, mis võivad teie krediidiskoori alla tõmmata.