Isejuhitud IRA (SDIRA): mida peate teadma

Sisu

• Mis on isejuhtiv IRA?
• Isejuhitud IRA (SDIRA) mõistmine
• Kuidas avada ise juhitud IRA
• Tasud
• Tasud
• Tasud
• Konto miinimum
• Konto miinimum
• Konto miinimum
• Edutamine
• Edutamine
• Edutamine
• Enesejuhitud IRA eelised
• Isejuhtivate IRA-de riskid
• Keelatud tehingud
• Nõuetekohane hoolsus
• Tasud
• Likviidsuse puudumine
• Läbipaistvuse puudumine
• Pettus
• Kontsentreeritud portfellid
• Tavalisest IRA-st võib piisata

Paljud või kõik siin esiletoodud tooted on meie partneritelt, kes meile hüvitist maksavad. See võib mõjutada, millistest toodetest me kirjutame ning kus ja kuidas toode lehel kuvatakse. Kuid see ei mõjuta meie hinnanguid. Meie arvamused on meie endi omad. Siin on loetelu meie partneritest ja siit, kuidas me raha teenime. Sellel lehel esitatud investeerimisteave on mõeldud ainult hariduslikuks otstarbeks. NerdWallet ei paku nõustamis- ega vahendusteenuseid ega soovita ega soovita investoritel osta või müüa konkreetseid aktsiaid ega väärtpabereid.

Mis on isejuhtiv IRA?

Isejuhtiv IRA on teatud tüüpi traditsiooniline või Roth IRA, mis tähendab, et see võimaldab teil pensioni jaoks kokku hoida maksusoodustuste alusel ja sellel on samad IRA sissemakse piirmäärad. Isejuhtimise ja muude IRA-de vahe on ainult teie kontol olevate varade tüüp.

Isejuhitud IRA (SDIRA) mõistmine

Tavalistes IRA-des asuvad tavaliselt ainult aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid ja muud suhteliselt tavalised investeeringud. Isejuhtivad IRA-d pakuvad palju rohkem võimalusi. Näiteks võite investeerida kinnisvarasse või eraettevõttesse. Kui leiate tehinguga nõusoleku hoidja, on teil hea minna. (Mis tahes IRA-s vajate konto hoidmiseks hooldajat või haldurit.)

 

Kuidas avada ise juhitud IRA

Maaklerifirmad tegutsevad mitut tüüpi IRAde eestkostjatena, kuid enamik majapidamises tegutsevaid maaklereid ise ei paku IRA-sid.

Ise suunatud IRAde hoidjad on sageli neile spetsialiseerunud ettevõtted, sealhulgas mõned pangad ja usaldusettevõtted. Need võivad üksteisest erineda investeeringutüüpide osas, millega nad nõustuvad tegelema, nii et peate ostma. (Kui see kõlab liiga palju vaeva, siis siin on meie parimad tavalised IRA maaklerid.)

• Arvestades isejuhtivate siseriiklike investeerimisühingute keerukust - lisateavet selle kohta allpool - võiksite soovida finantsnõustajat, kellel on kogemusi isejuhtivate siseriiklike investeerimisühingute investeerimislepingute haldamisel, et aidata teil investeeringute osas hoolikalt. Hooldaja seda tavaliselt ei paku.

• Samuti pidage meeles, et IRS keelab endiselt teatud tüüpi investeeringud ise suunatud IRA-desse, sealhulgas kollektsiooni- ja elukindlustus.

  
  

• Hooldaja leidmise korral avate konto ja annate sellele raha, täpselt nagu iga teise IRA puhul.

Reklaam

Tasud 0.25% haldustasu	Tasud 0% haldustasu	Tasud $1 - $9 kuus
Konto miinimum $0	Konto miinimum $0	Konto miinimum $0
Edutamine Kuni 1 aasta kvalifitseeruva hoiusega tasuta haldamine	Edutamine Tasuta karjäärinõustamine pluss soodushinnaga laenusoodustused	Edutamine 2 kuud tasuta sooduskoodiga "nerdwallet"

Enesejuhitud IRA eelised

Kaks peamist põhjust, miks investorid võtavad ise suunatud IRA-de riske, on suurema tootluse ja suurema hajutatuse taotlemine.

"Kui mõistate investeeringuid, eriti teatud segmentides, saate ära kasutada kõrgemat tootlust ja võib-olla vähem volatiilsust," ütleb John O. McManus, kes on investeerinud kinnisvarasse ja muudesse varadesse isejuhtiva IRA kaudu umbes 15 aastat. McManus asutas kinnisvara planeerimise ettevõtte McManus & Associates New Yorgis ja New Providence'is New Jersey osariigis.

"Võite kasutada kõrgemat tootlust ja võib-olla vähem volatiilsust." John O. McManus, McManus & Associates asutaja

Tema enda juhitud IRA võimaldab ka McManusel investeerida ettevõtetesse, mis ei ole avalikult kaubeldavad, mida "investeerimisfond ei luba teil teha", ütleb ta. Kuid ta hoiatab: "See pole mäng keerukatele."

Isejuhtivatele investeerimisühingutele spetsialiseerunud investeerimisnõustamisfirma Innovative Advisory Group varahaldur ja juht Kirk Chisholm ütleb, et kohtus kogenud kinnisvarainvestoriga, kes oli oma IRA-ga kinnisvara ostnud. Ta leiaks potentsiaalselt alahinnatud kinnisvara, laseks IRA-l panna kinnisvarale näiteks 5000 dollarit sissemakse, seejärel müüks või loovutaks lepingu kinnisvarainvestorile, protsessis, mida mõned nimetavad "linnukoerteks".

"Te kasutate 5000 dollarit, et teenida 20 000 kuni 40 000 dollarit," ütleb Chisholm. "Te ei pruugi seda ulatuslikult teha, kuid kindlasti on mõned inimesed selliseid asju teinud. Kui olete piisavalt loov ja piisavalt teadlik, et kasutada isejuhtivaid IRA-sid õigesti, on võimalusi üsna suure tulu saamiseks. See ei tähenda, et kõik peaksid seda tegema. "

Isejuhtivate IRA-de riskid

Kasu on hea ja hea. Kuid on oluline arvestada oluliste riskidega:

Keelatud tehingud

IRA maksusoodustus aurustub, kui te reegleid ei järgi, ja võite lõpuks maksta ka karistusi ja intresse.

Üks potentsiaalne viga on unarusse jätta „isetegevust ei tehta“ reegel, mis keelab teil IRA-lt raha laenata, sellele vara müüa ja muid suhtlemisviise. Oletame, et investeerite oma IRA kaudu üürikinnisvarasse ja siis puruneb seadme köögisegisti. Ütlete endale: "Ma saan selle ise parandada ja säästa hunniku raha!" Nüüd olete reegleid rikkunud, sest olete IRA-le "teenuseid pakkunud", mille IRS keelab. Kui IRS saab sellest teada, loetakse kogu konto teile jaotatuks ja seega maksustatuks, lisaks võlgnete teile trahvi - kõik sellepärast, et proovisite veidi raha kokku hoida.

"Ärge kunagi veetke ööd oma IRA omanduses olevas üüripinnas."

Enesekaubanduse reegli rikkumise vältimiseks mõelge oma IRA-le kui selle varade omanikule ja haldajale. Teisisõnu, ülaltoodud näites peab teie IRA, mitte teie, maksma selle töö eest kellelegi teisele. Ja ärge kunagi veetke ööd oma IRA omanduses olevas üüripinnas.

Teine reegel keelab sõlmida tehinguid konkreetsete sugulaste, sealhulgas vanemate ja laste ning teiste inimestega. Lisateavet keelatud tehingute kohta leiate sellest IRS-i lehelt.

Nõuetekohane hoolsus

Teie enda ülesanne on mõista investeeringuid, mida teete ise suunatud IRA-sse.

"Haldur ja administraatorid ei tohi finantsnõu anda. Nad ütlevad seda kõigile selgesõnaliselt, kuid investorid ei oska eriti hästi kuulata, ”ütleb Chisholm. "

"On väga oluline, et üksikinvestor täidaks kõik kodutööd ise." Kirk Chisholm, innovatiivse nõuanderühma juhataja

San Francisco investeerimisnõustamisfirma Wellington Capital Advisors atesteeritud raamatupidaja ja juhataja John H. Bishop omalt poolt, kes soovitab klientidel investeerida enesejuhitavatesse IRA-desse, ütleb, et läheneb hoolsusprotsessile nagu operatiivaudit . Muuhulgas kaardistab ta tulevased tulud ja kulud, et teha kindlaks, kas igal investeeringul on rahaline mõte.

Tasud

Ise suunatud IRS-i tasud võivad olla palju ja järsud, näiteks IRA uuele hoidjale kolimise eest 250 dollarit või rohkem. Need varieeruvad ka sõltuvalt haldurist ja investeeringu tüübist. "Sellest, mida olen täheldanud, varieerub tasude struktuur peaaegu iga pakkumise järgi," ütleb Bishop.

Likviidsuse puudumine

Ise suunatud IRA-d võimaldavad teil investeerida mitmesugustesse investeeringutesse, kuid need varad on sageli mittelikviidsed, mis tähendab, et kui satute ootamatusse hädaolukorda, võib teil olla raskusi IRA-st raha välja saada. Investeeringuks peate leidma ostja. See võib olla probleem ka traditsiooniliste isejuhtivate IRA-de omanikele, kui nõutavad minimaalsed jaotused tulevad 72-aastaselt.

Läbipaistvuse puudumine

Kui palju teate investeeringust? Mida see tegelikult väärt on? Väärtpaberi- ja börsikomisjon hoiatab investoreid, et IRA-i isetegevuslikud edendajad esitavad hindamiseks mõnikord ostuhinna või ostuhinna pluss oodatava tootluse. Kuid see arv pole tegelik summa, mille vara eest saate.

"Investorid peaksid teadma, et ükski neist hinnangutest ei kajasta tingimata hinda, mille eest investeeringut oleks võimalik müüa, kui üldse," seisab SEC-i investorite hoiatuses.

Kas teil on sellega seoses investeeringust väljumise plaan? "Olen näinud, kuidas inimesed ostavad hoone koos inimeste rühmaga. Üks investor ütleb: "Me müüme kogu hoone maha", teised investorid aga: "Ei, me muudame selle korterelamuteks", "ütleb Bishop. "Enne kui teate, olete segaduses, üritades sellest lihtsalt lahti saada. See väljumine tuleb määratleda. "

Pettus

Petturid on kasutanud enesejuhitud IRA-sid, et lisada oma skeemidele legitiimsuse tempel.Üks levinumaid väiteid on öelda, et IRA haldur on alusinvesteeringu üle kontrollinud või heaks kiitnud, kui SEC märgib, et haldurid üldjuhul ei hinda "mis tahes investeeringute kvaliteeti või õiguspärasust ise suunatud IRA-sse või selle elluviijatesse".

Kontsentreeritud portfellid

Isejuhtivate IRA-de pooldajad ütlevad, et nende võime investeerida väljaspool peavoolu parandab nende mitmekesistamist, kuid enesejuhitud IRA-l võib mitmekesisus puududa sama hõlpsalt kui mis tahes muul pensionikontol.

"Sageli ei ole need investeeringud, mis on nii mitmekesised kui need, millega IRA võib tavapäraselt asustada," ütleb investeerimisfondide uurimisfirma Morningstar isikliku rahanduse direktor Christine Benz. "Tavaliselt pole see X-i korv. See on X-i."

Börsil kaubeldavad fondid pakuvad mitmekesistavatele investoritele lihtsamaid lahendusi, ütleb Benz. "Võite osta mõne sellist tüüpi väärtpaberite korvi, nagu erakapitali investeerimine, toorained, metallid ja nii edasi," ütleb ta, "ja saate seda teha mitmekülgsemalt ja turvalisemalt."

Tavalisest IRA-st võib piisata

Enamiku pensionikogujate jaoks pakub tavalise IRA kaudu saadaolevate varade valik - aktsiad, võlakirjad, CD-d, ETF-id, investeerimisfondid ja REIT-id (st kinnisvarainvesteeringute fondid) - rohkem kui piisavat investeerimis mitmekesisust. Neid on kiire ja lihtne avada ning need pakuvad samu maksusoodustusi kui isejuhtiv IRA, puutumata kokku kõigi IRS-i täiendavate reeglitega. Lisaks väldite lisatööd spetsialiseeritud hooldaja leidmisel, kes saaks teie jaoks konto luua.

Kui tavaline IRA tundub teie kiirus suurem, siis siin on kõrvuti võrreldud maaklerid, kelle oleme valinud IRA-i kontode parimateks pakkujateks.

»Vaadake meie parimate IRA-kontode saamiseks meie populaarseimate valikute loendit.