Kas on parem osta või rentida kodu?

Sisu

• Esialgsed koduomanduskulud
• Pikaajalised koduomanduskulud
• Teie isiklikud asjaolud
• Kulude üürimisel oluliselt vähem

Kui otsustada maja üürimise või ostmise vahel, pole vastus nii selge. Mõni inimene ei pruugi olla mitmel põhjusel majaomanikuks valmis ning finantsarvutused ei soosi alati üürimist või ostmist. Enne maja ostu sooritamist peaksite arvestama nii majaomaniku kuludega kui ka isiklike oludega.

Esialgsed koduomanduskulud

Maja ostmisega kaasnevad algsed kulud, mida peate arvestama. Kõige tähtsam on see, et peate saama hüpoteegi, mis nõuab sissemakse vähemalt 20% ostuhinnast, kui te ei soovi maksta erahüpoteegi kindlustuse eest. Teisisõnu säästate rohkem raha, kui suudate alguses rohkem raha panna.

Oletagem näiteks, et olete nõus maksma PMI eest, seega panite alla 15% maja ostuhinnast. Kui maja hind on 285 000 dollarit, oleks sissemakse 42 750 dollarit. Arvestus sellega siiski ei lõpe. Ostu lõpuleviimiseks peate meeles pidama ka kulude sulgemist, mis sisaldaks PMI tasusid. Need kulud võivad lisada veel 2–4% sellele, mida maja eest peate maksma: vastavalt 5700–11400 dollarit.

Pikaajalised koduomanduskulud

Teie pikaajalised eluasemekulud määratakse teie hüpoteegi määra, kodu ülalpidamiskulude, kinnisvaramaksude ja kindlustuskulude järgi.

Hüpoteeklaenu määra mõjutavad järgmised kaks arvutust:

• FICO skoor. Kui teie FICO skoor on alla 620, ei saa te head hinda. Peaksite proovima oma krediiti parandada enne hüpoteegi taotlemine. Saate oma krediidiaruande veebis tasuta tellida, kui te pole kindel, kus teie tulemus on.
• Võlasuhe. Laenuandjad arvestavad hüpoteegi kinnitamisel kahte tüüpi võlasuhteid: eesmine ja tagumine. Esiosa suhe on teie hüpoteekmakse pluss maksud ja kindlustus (PITI) jagatuna teie igakuise sissetulekuga. Taustsuhe lisab teie muud igakuised võlamaksed teie PITI-maksele, enne kui jagate selle summa oma töötasuga. Tõendid näitavad, et suurema võla ja sissetuleku suhtega laenuvõtjatel on tõenäolisem probleeme kuumaksete tasumisega.

Lisaks vajavad kõik kodud hooldust ja kõigil pole seda soovi - veel vähem soovi - ise remondiprojektidega tegeleda. Peaksite veenduma, et teil on nende remonditööde maksmiseks piisavalt raha.

Hea rusikareegel on hoolduse katteks eraldada igal aastal 1–3% maja ostuhinnast.

Internetis on arvukalt hüpoteekkalkulaatoreid, mis aitavad teil saada hea ülevaate kinnisvara igakuistest kuludest, mida kavatsete osta. Põhimõtteliselt peate lisama oma hüpoteegi makse, sealhulgas põhiosa ja intressid, oma majaomaniku kindlustusmaksed, vajaduse korral erahüpoteegi kindlustuse, oma kinnisvara maksud ja hoolduskulude võltsimisteguri.

Teie isiklikud asjaolud

Maja ostmine on suur rahaline otsus ja peate veenduma, et see on teie isikliku olukorra valguses õige valik. Enne kohustuse võtmist peaksite arvestama järgmisega:

• Töö stabiilsus. Hüpoteegi- ja hoolduskulude tasumiseks peab teil olema piisavalt raha. Kui turvaline on teie töö? Kas tulevikus on võimalik koondamine? Kui raske oleks teil pärast koondamist kohe teine ​​töö saada? Töötushüvitisest on hüpoteekmaksete katmiseks harva piisav.
• Kolimise võimalus. Kas teid viiakse järgmise kahe kuni kolme aasta jooksul tõenäoliselt teise linna? Kui olete varsti sunnitud kolima, peaks teie vara hindama piisavalt, et katta müügikulud. Kodu ostmisel peaksite plaanima mõnda aega paigal püsida. Lisaks on lisahüvitis, kui kavatsete jääda elamisse märkimisväärseks ajaks. Teie kodu hindab järk-järgult, nii et lõpuks omate vara, mis on väärt rohkem - võib-olla palju rohkem - kui see, mida te selle eest maksisite.
• Kompromiss vabaduse vastu. Kui te ei osta seda majaomanike ühingu (HOA) kogukonnas, saate oma kodus teha kõike, mida soovite. Kui hindate oma vabadust, võib ostmine olla emotsionaalsest seisukohast parem valik. Kuid teie vabadus on kulukas, kuna vastutate kõigi oma kodust tulenevate probleemide eest ainuisikuliselt.

Nende küsimuste lahendamiseks pole ühtegi üürileandjat, kelle juurde võiks pöörduda. Olete oma kodu omanik ja peate sellega rahul olema.

Kulude üürimisel oluliselt vähem

Teil ei pruugi olla rahaliselt mõttekas osta, kui hüpoteegi maksmine oleks kolmekordne summa või suurem kui see, mida maksaksite üüri eest. Kas soovite tõesti maksta kodu omamise eest 48 000 dollarit aastas, mille üürimine maksaks 2000 dollarit kuus või 24 000 dollarit aastas?

Üürimise korral on teil vähemalt kuu üürilepingu kehtivuse ajaks suletud ka igakuine kulu. See ei pruugi teile meeldida, kui teil on muutuva intressimääraga hüpoteek, kuigi isegi sellistel juhtudel ei kipu intressimäärad sõna otseses mõttes üleöö tõusma.

Teie kindlustuskulud on üürnikuna väiksemad, kui peate neid üldse kandma. Üldiselt peate oma vara kindlustama ainult oma üürikodus ja ainult siis, kui soovite (kuigi mõned arendusettevõtete juhitavad kompleksid nõuavad, et teil oleks oma üksuses ka minimaalne vastutuskindlustus).

_{Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Californias Sacramentos asuva Lyoni kinnisvara vahendaja.}