Mis on järelmaksulaen?

Sisu

• Mis on järelmaksulaenud?
• Kuidas järelmaksulaen töötab?
• Järelmaksu laenu näide
• Tagatud ja tagatiseta laenud
• Järelmaksulaenude liigid
• Järelmaksulaenude plussid ja miinused
• Kuumaksed on enamikul juhtudel fikseeritud
• Suurte kulude maksumus levib aja jooksul
• Võlgade tasumise kuupäev on teada ette teada
• Ühekordne laen ei luba täiendavat laenamist
• Laenutasud võivad olla kõrged
• Järelmaksulaenude piirangud
• Järelmaksulaenude alternatiivid
• Järelmaksulaen vs krediidiliin
• Võtmed kaasa

Järelmaks on laen, mille maksate aja jooksul välja vastavalt igakuiste maksegraafikule. Tavalised kodu- ja autolaenud on näited järelmaksuga. Nendel laenudel on prognoositavad maksegraafikud, kuid järelmaksuga laenamisel on plusse ja miinuseid.

Siit saate teada, mis on ühe sellise laenu kasutamine, järelmaksuvõlgade plussid ja miinused ning millised alternatiivid võiksid teie vajadustele paremini sobida.

Mis on järelmaksulaenud?

Järelmaksuga laenud on laenud, mille maksate tagasi igakuiste maksetega. Neil on tavaliselt fikseeritud intressimäär ja iga kuumakse on sama. Fikseeritud intressimääraga eluasemelaenud ja autolaenud on kõige tavalisemad järelmaksulaenud, kuid isiklikud laenud, õppelaenud ja muud laenud on ka järelmaksu vormid.

• Alternatiivne nimi: Kinnine krediit

Kuidas järelmaksulaen töötab?

Järelmaksuga laenud võimaldavad teil teha suuri oste või konsolideerida võla, kasutades enda asemel laenatud raha. Mitu aastat (või mitu aastakümmet) kestva tagasimaksetähtajaga on maksed suhteliselt väikesed, muutes näiteks kodud ja autod taskukohaseks.

Järelmaksuga laen on üldjuhul ühekordne laen, mis annab raha ühekordse summana. Laenuandjad arvutavad teie kuumakse nii, et iga makse vähendab teie laenujääki ja katab teie intressikulud, viies teie saldo lõpuks laenu kehtivusaja jooksul nulli.

Enamasti annab laenuandja teile teada, milline on teie kuumakse ennenõustute nende pakutava laenuga. Lisaks pakuvad isiklikud laenuandjad sageli esialgseid kuumakse pakkumisi, mõjutamata teie krediiti.

Maksate suurema osa järelmaksu intressidest algusaastatel. Teie mõned esimesed maksed muudavad teie laenujäägi vaid väikeseks, kuid lõpuks saate hoogu juurde ja need maksed tasuvad teie võla üha enam.

Järelmaksu laenu näide

Oletame, et laenate auto ostmiseks nelja-aastase autolaenu abil 20 000 dollarit. 4% intressimääraga on teil 48 võrdset makset 451,58 dollarit. Iga makse, mida nimetatakse osamakseks, maksab intressitasusid ja aitab vähendada teie laenujääki ehk põhiosa. Kuid teie esimene makse tasub teie laenujäägist ainult 384,91 dollarit. Ülejäänud 66,67 dollarit maksest moodustavad intressikulud.

Aja jooksul maksate laenujäägi ära suuremate tükkidena ja intressikulud vähenevad. Pärast 48. makset on teie laenujääk null.

Lõplik väljamakse summa on kalkulaatori ümardamise tõttu veidi välja lülitatud.

Selle toimimise kohta lisateabe saamiseks tutvuge laenu amortisatsiooniga ja koostage oma amortisatsioonitabelid.

Tagatud ja tagatiseta laenud

Mõne laenu puhul peate laenamisel kasutama tagatist. Näiteks automaatlaenuga tagab laenu ostetud sõiduk. Kui lõpetate maksete tegemise, saavad laenuandjad sõiduki tagasi võtta. Kodulaenud on sarnased, võimaldades laenuandjatel teie kodu sulgeda.

Tagatiseta laenud ei vaja tagatist. Paljud isiklikud laenud on tagatiseta laenud, mis tähendab, et teie laenuandjal pole vara võtta, kui lõpetate maksete tegemise. Selle asemel võivad laenuandjad teatada krediidibüroodele hilinenud maksetest ja võtta teie vastu kohtuvaidlusi.

Järelmaksulaenude liigid

• Isiklikud laenud: Tagatiseta isiklikud laenud on sageli saadaval järelmaksuna. Pangad, krediidiühistud ja Interneti-laenuandjad pakuvad neid laene peaaegu igal eesmärgil.
• Autolaenud: Sõiduki ostmisel on teie laenu kehtivuse ajaks tavaliselt fikseeritud kuumakse.
• Kodu laenud: Traditsioonilised 30-aastased fikseeritud intressimääraga hüpoteegid ja 15-aastased hüpoteegid on tavalised järelmaksulaenud.
• Kodukapitalilaenud: Teise hüpoteegi saamisel võite saada raha ühekordse summana ja maksta võla osade kaupa.
• Õppelaenud: Õppelaenud on üldjuhul järelmaksuga laenud. Iga kord, kui laenate, saate tavaliselt uue laenu.
• Muud laenuliigid: Järelmaksuga laene on mitmeid. Neil võivad olla konkreetsed nimed, näiteks RV-laenud, viljakuslaenud, hambaravilaenud või haljastuslaenud, kuid need kõik on tavaliselt järelmaksuvõlg.

Järelmaksulaenude plussid ja miinused

• Saate ühe kindla summa

• Tavaliselt fikseeritud intressimäärad

• Kindel kuumakse, enamasti

• Teadaolev tasumiskuupäev

• Pidev laenuvõime

• Tavaliselt muutuvad intressimäärad

• Kuumakse võib erineda

• Võlgade kustutamine võib olla kiire või aeglane

Kuumaksed on enamikul juhtudel fikseeritud

Järelmaksulaenudel on tavaliselt kindel kuumakse, mis ei muutu. Seetõttu on nende maksete jaoks eelseisvatel aastatel lihtne eelarvet koostada.

Suurte kulude maksumus levib aja jooksul

Need laenud võimaldavad osta kalleid asju nagu kodu või auto. Kui teil pole sularaha maksmiseks eraldatud piisavalt raha, võib järelmaksulaen olla teie ainus ostmise võimalus.

Võlgade tasumise kuupäev on teada ette teada

Erinevalt krediitkaartidest on järelmaksulaenude väljamaksegraafik kindla kuude arvuga. Vähendate võlgu järk-järgult iga maksega ja teie laenujääk on laenuperioodi lõpus null.

Ühekordne laen ei luba täiendavat laenamist

Järelmaksuga laenud on üldjuhul ühekordsed, mis annavad raha ühekordse summana. Kui vajate pärast järelmaksuga laenamist täiendavaid vahendeid, peate võib-olla taotlema uut laenu või leidma muud rahastamisallikad. Krediitkaardid ja muud krediidiliinid võimaldavad teil korduvalt laenata.

Laenutasud võivad olla kõrged

Järelmaksuga laenud võivad nõuda tasusid, mis suurendavad teie laenukulusid - mõnikord oluliselt. Kodulaenude sulgemiskulud võivad ulatuda tuhandetesse dollaritesse. Isiklikud laenud võivad küsida algatamistasusid 1–8% teie laenusummast ja see tasu tuleb teie laenutuludest. Lisaks pakuvad mõned palgapäevalaenu kauplused järelmaksuga laene, mis võivad lõpuks maksta APR-i kuni 400%.

Ehkki järelmaksulaenul on maksegraafik, saate need laenud sageli ennetähtaegselt tasuda.

Järelmaksulaenude piirangud

Kuigi laenud võimaldavad kodu osta või tasuda hariduskulusid, on laenamisel ka puudusi. Järelmaksuga laen on igakuine kohustus. Kui te ei suuda maksetega sammu pidada, võite kahjustada oma krediiti või kaotada laenule lisatud tagatisi.

Samuti on elu ebakindel ja te ei pruugi täpselt teada, kui palju raha vajate ja millal seda vajate. Kui laenate ühekordse laenuga, ei pruugi teil olla võimalik saada täiendavaid laene, kui ületate oma võla ja sissetuleku suhte. Krediitkaart või muud tüüpi krediidilimiidid võivad pakkuda suuremat paindlikkust.

Järelmaksulaenude alternatiivid

Kui teil on vaja raha laenata ja te ei soovi järelmaksu, on esmane alternatiiv krediidiliin. Need laenud, mida nimetatakse ka uuenevateks laenudeks, võimaldavad teil üldjuhul laenata mitu korda, kuni jõuate oma maksimaalse krediidilimiidini. Näiteks võite laenata krediitkaardi või kodukapitali krediidilimiidiga (HELOC).

Järelmaksulaen vs krediidiliin

Järelmaksulaenudel ja krediidiliinidel on mitmeid sarnasusi. Mõlemat tüüpi laenude korral mõjutavad teie krediidiskoorid teie intressimäära ja muid laenukulusid. Üldiselt saate parema krediidi korral madalama APR-i ja võite maksta madalamaid algatustasusid. Lisaks võivad mõlemad laenutüübid võimaldada teil oma saldo varakult ära maksta, enne kui uurite enne ettemaksu trahve.

Võtmed kaasa

• Järelmaksuga laenud võimaldavad suuremateks kuludeks raha laenata.
• Maksate võla kindlaksmääratud kuude jooksul.
• Paljudel juhtudel on teie intressimäär ja kuumakse fikseeritud, mis muudab eelarvestamise lihtsaks.
• Järelmaksuga laenud võimaldavad ühekordset rahastamist.
• Kui peate mitu korda laenu võtma ja tagasi maksma, võib krediidiliin pakkuda suuremat paindlikkust.