Kuidas uue kodu eelarvet koostada, nii et maja vaene ei jõuaks

Sisu

• Mida tähendab majavaene olla?
• Eelarve enne ostmist
• Hoolduse ja täienduste plaan
• Nõuanded majavaese olemise vältimiseks

Paljud või kõik siin esiletoodud tooted on meie partneritelt, kes meile hüvitist maksavad. See võib mõjutada, millistest toodetest me kirjutame ning kus ja kuidas toode lehel kuvatakse. Kuid see ei mõjuta meie hinnanguid. Meie arvamused on meie endi omad. Siin on loetelu meie partneritest ja siit, kuidas me raha teenime.

Andy Hill avastas, et ta on majavaene, varsti pärast seda, kui ta 2004. aastal oma esimese kodu ostis.

Kui Hill pani 10% alla 1200 ruutmeetri suurusele majale Detroiti eeslinnas Michigani osariigis Royal Oakis, oli ta üllatunud, kui sai teada, et pidi maksma erahüpoteegi kindlustust, mis oli esialgu 158 dollarit kuus.

Halvasti soojustatud kodu kütmine oli samuti kallim, kui Hill seda arvas. Et ots otsaga kokku tulla, pidi 22-aastane naine võtma kodukapitali krediidilimiidi.

"Leidsin kiiresti, et kulutasin vähemalt poole oma väikesest 30 000 dollari suurusest sissetulekust majaomanikuks," ütleb ta. "See muutus koduks, mis omab mind, vastupidiselt sellele, et oman kodu."

Ehkki kodu ostmine võib olla kindel investeering, võib see muutuda ka rahaliseks koormaks. Siit saate teada, kuidas mõelda oma eluaseme eelarvele, et seda teiega ei juhtuks.

Mida tähendab majavaene olla?

Majavaene inimene kulutab nii palju sissetulekust majaomanikule - näiteks igakuised hüpoteekmaksed, kinnisvaramaksud, kindlustus ja hooldamine -, et muude oluliste kulude jaoks jääb eelarvesse väga vähe.

Majavaene olemine võib piirata teie võimet koguda pensionipõlve või muid säästusid, maksta võlgu, reisida või elust rõõmu tunda.

"Mul ei olnud enam raha sõpradega väljas käimiseks, restoranides käimiseks ega noore 20-aastase noorena aja nautimiseks," räägib Hill. "Ma müüsin eBays oma CD-sid ja DVD-sid, püüdes tasuda küttearve."

Tegelikult väidab 28% hiljutistest koduostjatest, et igakuiste hüpoteekmaksete tegemine on nende järgmise kahe aasta jooksul üks suurimaid rahastressoreid, selgub NerdWallet 2021 koduostja aruandest.

Eelarve enne ostmist

Enne kodu ostmist on oluline välja mõelda, kui palju maja saate endale lubada, mis võib erineda maksimaalsest hüpoteeklaenust, millele saate heakskiidu.

"Kodu taskukohasuse kalkulaatorid on kindlasti hea lähtepunkt oma eluaseme eelarve kindlaksmääramisel," ütleb Rhode Islandil Bristolis asutatud sertifitseeritud finantsplaneerija ja Experience Your Wealth asutaja Jake Northrup. "Kuid need nõuavad ka seda, et teil oleks tänapäeval oma rahavoogudest tugev arusaam - millised sissetulekud tulevad, millised kulutused kuluvad ja millist summat säästate."

Üks rusikareegel on see, et te ei tohiks kulutada rohkem kui 28% oma brutotulust eluasemega seotud kulutustele ja 36% kogu võlgadele, sealhulgas hüpoteek, krediitkaardid ja muud laenud.

Kuigi reegel 28/36 on hea juhend, ütleb Marylandi Potomac Wealth Advisors'i sertifitseeritud finantsplaneerija Mark Avallone, on kõigi olukord erinev ja reegel ei võta arvesse vajadust jätta oma eelarves asjadele ruumi nagu mööbel, samuti hooldus- ja remonditööd.

Hoolduse ja täienduste plaan

Kodu ootamatute remonditööde ja pidevate hooldustööde maksumus võib eelkõige esmakordsed koduostjad üllatada. Isegi maja, mis oli sulgemispäeval väga heas seisukorras, vajab aastate jooksul paratamatult mõningaid suuri piletiparandusi.

Hill mõistis pärast uude koju kolimist, et katus tuleb vahetada ja HVAC-süsteem vajab veidi tööd.

NerdWalleti 2021. aasta koduostja aruanne näitas, et 41% inimestest, kes on viimase 12 kuu jooksul kodu soetanud, väidavad, et järgmise kahe aasta suurimateks rahamuredeks on kodu remont ja hooldus.

1% vara väärtuse kokkuhoid on hea lähtepunkt hoolduskulude jaoks aastas, ütleb Ibijoke Akinbowale, rahvusliku kogukonna reinvesteerimisliidu elamunõustamisvõrgustiku direktor.

Kuid ta märgib, et peate võib-olla suurendama kuni 2% vara väärtusest, lähtudes oma kodu vanusest ja seisukorrast, juba tehtud remondist ja eluasemekomponentide, näiteks katuse või ahju, eeldatavast elueast.

Nõuanded majavaese olemise vältimiseks

Isegi kui plaanite kodu korralikult, on võimalik maja vaeseks jääda, kui töö kaotamine või meditsiiniline hädaolukord ei võimalda teil arveid maksta.

Siin on samme, mida saate teha enne ja pärast kodu ostmist, et vältida liiga palju oma sissetulekutest majaomaniku jaoks:

Tehke suurem sissemakse. Kui panete rohkem raha, vähendab see teie igakuist hüpoteeklaenu arveid. Ehkki saate erahüpoteegikindlustuse 20% sissemaksega kaotada, veenduge, et valitud sissemakse ei jätaks teile kokkuhoidu ega saaks teie igakuiseid arveid hallata.

Asutage eluaseme hädaabifond. Veenduge, et teie eluaseme eelarve jätaks teile piisavalt ruumi oma hädaabifondi loomiseks. Iga kuu raha eraldamine spetsiaalselt eluasemekuludeks võib pakkuda ootamatuste jaoks padja.

Osta starter koju. Teie esimene kodu ei pea olema maja, kus elate igavesti. Stardikodu on ühepereelamu, korterelamu või linnamaja, mis on väiksem ja tavaliselt esmakordse kodu ostja jaoks taskukohasem.

Üürige pind välja või müüge oma kodu. Hill ütles, et 2006. aastaks oli tal kolm toakaaslast, kes peaaegu kattis tema hüpoteegi kulud. Lõpuks müüs ta maja kasumit teenimata.

2013. aastal, kui Hill otsustas koos naisega kodu osta, teadis ta, et tahab asju teisiti teha. Paar ostis oma “unistuste maja” pärast seda, kui oli kolm aastat nii kokkuhoidlikult elanud, et võis oma võlad ära maksta ja säästa 40% sissemakse. Sellegipoolest võtsid nad väiksema hüpoteegi kui oleks saanud.

Hilli kogemused majaomanikega inspireerisid teda looma taskuhäälingusaate ja ajaveebi MarriageKidsandMoney.com.

"Kui olete täiesti kindel, et soovite kusagil pikaajaliselt elada, võib kodu ostmine koos nõuetekohase sissemaksega ja arusaamine majaomanike tegelikest kuludest olla suurepärane kogemus," ütleb ta. "Ma leidsin selle oma teise majaomaniku vooruga."