Kas peaksite panustama 401 (k) plaani koostamisse ja kui palju?

Sisu

• Kui on mõistlik panustada 401 (k)
• Kuidas otsustada 401 (k) panuse summa üle
• 401 (k) Panuse piirmäärad
• Firma vaste
• Teie praegune vanus
• Kui palju on teie 401 (k) ja muudel kontodel
• 401 (k) sissemakse mõju maksudele
• Millal oma panuse summat muuta
• Alumine rida

Üldiselt on 401 (k) plaani kontole panustamine nutikas idee teie rahalise tuleviku jaoks. Eksperdid soovitavad igal aastal plaanile lisada vähemalt 10–15% teie sissetulekust. Kuid on olukordi, kus teie raha oleks parem kulutada mujale või kus on mõistlik panna rohkem või vähem raha oma 401 (k) plaani.

Kui on mõistlik panustada 401 (k)

401 (k) plaanid on kavandatud selleks, et aidata töötajatel ja füüsilisest isikust ettevõtjatel säästa pensioni pikaajalise eesmärgi saavutamiseks. Eeldatakse, et kui säästate pensionipõlve, on teie rahalised vahendid täidetud. Sellisena peaksite oma 401 (k) kavasse panustama ainult siis, kui:

• Teil on hädaabifond. See võib olla säästukonto või mõni muu hoiukonto. Hädaabifondi olemasolu, mille suurus on kolm kuni kuus kuud, võib vältida vajadust võtta välja jaotisi 401 (k) -st, mis võib suurendada teie jooksva aasta maksearvet ja millega võib kaasneda täiendav 10% ennetähtaegse taganemise trahv, kui te pole veel 59,5-aastane.
• Teil on olemas piisav kindlustuskaitse. See hõlmab asjakohast tervisekindlustust, vara- / õnnetusjuhtumikindlustust ja elukindlustust.
• Teil on plaan võlgade tasumiseks. Kui teil on kõrge intressimääraga võlg, võiksite kaaluda selle tasumist enne agressiivset pensioniks säästmist.

Teie 401 (k) sissemaksed on mõeldud pensionile jäämiseks, mitte hädaolukordadeks, uue auto või muu jaoks. Kui teil pole veel nende kulude tasumiseks lühiajalisi reserve, kaaluge oma raha paigutamist likviidsematele hoiukontodele, kust saate vajaduse korral hõlpsalt loobuda.

Mittelikviidse kontona ei ole 401 (k) nii ahvatlev säästusõiduk, kui vajate raha enne pensionile jäämist. Kui kaotate töö, vahetate töökohta või tekib terviseprobleem, ei pruugi te 401 (k) rahale pääseda, kui seda vajate. Isegi kui saate, võivad maksud ja trahvid olla kopsakad.

Kuidas otsustada 401 (k) panuse summa üle

Nende kriteeriumide abil saate teada, kui suur osa oma sissetulekust plaani panna.

401 (k) Panuse piirmäärad

Kõigepealt jääge 401 (k) sissemakse seaduslikesse piiridesse. IRS-i suuniste kohaselt saate 401 (k) kavasse 2020. aastal maksta maksimaalselt 19 500 dollarit. Kui olete 50-aastane või vanem, võite lisada täiendavad 6500 dollarit "järelejõudmise" osamaksudeks kokku 26 000 dollarit aasta.

Need piirmäärad kehtivad töötajate sissemaksetele nii tööandja poolt toetatavate kui ka füüsilisest isikust ettevõtjate 401 (k) plaanide puhul. Kuid kui osalete füüsilisest isikust ettevõtja plaanis, saate lisaks tööandjana panustada kuni 25% oma füüsilisest isikust ettevõtja töötasust.

Firma vaste

Kui töötate ettevõttes, uurige, kas see pakub teie 401 (k) plaanile sobivat panust. Sõltuvalt vastavusvalemist sobitab teie tööandja teie panused plaaniga osaliselt või täielikult kuni teatud summani.

Oletame näiteks, et teie tööandja pakub teie sissemaksete 100% vastet kuni 5% teie palgast. Kui annate oma 401 (k) plaanile 5% oma sissetulekust, vastaks ettevõte need sissemaksed 1 dollarile 1 dollari eest. See annab teile kohese 100% tootluse kõigilt 401 (k) sissemaksetelt, mille teete kuni 5% teie sissetulekuvabast rahast, mis kasvab teie kontol seni, kuni te selle pensionile võtate.

Teie kontole vastavate ettevõtte sissemaksete suhtes kohaldatakse sageli 401 (k) õiguste andmise ajakava, mis on ajakava, mis määrab, kui palju tööandja poolt sissemakstud raha kontol saate hoida lahkumisel ja lahkumisel. Kui teie ettevõte vastab sissemaksetele, kuid sissemaksete suhtes kehtib lühike üleandmise ajakava või kui kavatsete seal pikka aega töötada, kaaluge igal aastal ettevõtte täiemängu saamiseks vajaliku minimaalse summa panustamist.

Kui te ei kavatse aga tööandja juures pikka aega töötada või kui ettevõtte sissemaksed kehtivad pika üleandmisgraafiku alusel, ei tohiks sobituvad sissemaksed olla nii määravaks teguriks, kui otsustate, kui palju te oma töösse panustate. 401 (k) plaan. Samamoodi ei saa sobivate sissemaksete tegur teie sissemakse suurust mõjutada, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja ja panite oma ettevõtte jaoks lihtsustatud 401 (k) plaani paika.

Teie praegune vanus

Kui olete noorem ja teil on vanaduspensionini rohkem aega, võite oma 401 (k) tasuda väiksema aastase sissemakse (näiteks 10%) ja täita ikkagi oma pensionieesmärgid. Eksperdid soovitavad siiski võimalikult varakult koguda pensionipõlve võimalikult varakult, et aja jooksul kasutada liitraha. See tähendab, et teie pesamunale on kasulik nüüd agressiivselt kokku hoida, kui saate seda endale lubada.

Seevastu, mida vanem sa oled ja mida vähem peab sinu vara kasvama, kuni hakkad väljamakseid tegema, seda agressiivsemalt võid sa pensioni eesmärgi saavutamiseks säästa. Võimalik, et peate panustama 15% või rohkem ja kasutama järelejõudmist. Kui olete siiski aastate jooksul pidevalt kokku hoidnud ja olete juba oma pensionieesmärkidega kursis, võite madalamate sissemaksetega hakkama saada.

Kui palju on teie 401 (k) ja muudel kontodel

401 (k) plaan võib olla üks kokkuhoiuvahend teie üldises pensionistrateegias. Samuti võib teil olla raha IRA-s, pensionikavas või muudel pensionikontodel. Inventeerige kõik need kontod ja nende praegused saldod, et saaksite kindlaks teha, millist rolli mängib teie 401 (k) teie pensionitulu säilitamisel.

Näiteks kui teil on IRA-s juba märkimisväärseid varasid, võite oma 401 (k) -le vähem panustada. Kui 401 (k) moodustab suurema osa teie vanaduspensioni varadest, on suurematel plaanipõhistel sissemaksetel mõtet, sest olete rohkem sõltuv pensionitulude kontost.

Veebipõhised vanaduspensioni sissetuleku kalkulaatorid, näiteks Vanguardi kalkulaator, aitavad teil enne pensionile jäämist kokku hoida kokku kogumiseks vajaliku summa. Kui olete prognoosinud, kui palju peate pensionile minema, hinnake, kui palju on teie 401 (k) ja muudel pensionikontodel, võrreldes saldoga, mida peate pensionile minema. Seejärel määrake kindlaks, kui palju soovite oma pensionitulu eesmärgi saavutamiseks igal aastal 401 (k) kavasse panustada.

401 (k) sissemakse mõju maksudele

Kui olete määranud, kui palju oma 401 (k) sisse panna, valige erinevate sissemaksetüüpide hulgast. Mõlemal on ainulaadne maksukorraldus.

Maksustamisjärgsed maksed 401 (k) ei sisaldu teie aasta maksustatavas tulus. Tulumaksu maksate ainult plaanist väljamaksete eest. Seda tüüpi 401 (k) sissemakse on parim, kui olete sissemaksete tegemise aastatel kõrgemas maksusulgus ja eeldate, et olete 401 (k) plaanist raha väljavõtmisel sama või madalama maksusulguga. Kui teil on maksude edasilükkamise kontodel juba palju raha, võiksite enne pikaajalise kavandamist rohkem otsustada, kui otsustate, kas peaksite plaani maksueelset raha veel rohkem panustama. Liialt palju raha edasilükkunud kontodel võib teile haiget teha, kui olete pensionipõlves kõrgema tulumaksu kategoorias.

Rothi sissemaksed lähevad pärast makse 401 punktini k ja kasvavad maksuvabalt. Teie Rothi plaanist taganemine ei ole käesoleval ega järgnevatel aastatel maksustatav. Need sissemaksed on kõige paremad, kui arvate, et võite olla sissemakse tegemise aastal madalamas maksude kategoorias ja tagasimaksete tegemisel kõrgem maksusulg. Roth 401 (k) sissemaksed on samuti atraktiivne valik, kui teil on pikka aega raha maksuvabalt kasvada lasta või kui teil on juba märkimisväärne maksueelne kokkuhoid ja soovite pärast maksukontosid rohkem raha koguda.

Maksustamisjärgsed sissemaksed pakuvad maksude edasilükkamist, kuid kasum maksustatakse taganemisel. Ainult mõned 401 (k) plaanid lubavad maksustamisjärgseid 401 (k) sissemakseid, mis erinevad Rothi sissemaksetest. Nende sissemaksete tühistamise ajal maksustatakse teid ainult mis tahes kasumilt. Te olete juba tasunud sissemaksete summa pealt tulumaksu, seega ei maksa te selle summa pealt tulumaksu selle väljavõtmisel.

Sõltuvalt teie maksukonsoolist võib olla mõttekas teha mõned maksueelsed 401 (k) sissemaksed ja mõned pärast maksu või Roth 401 (k) sissemaksed, et tasakaalustada maksusoodustusi nüüd maksukohustustega hiljem. Korralik maksude planeerimine aitab teil otsustada, mis teile sobib.

Millal oma panuse summat muuta

Kui olete otsustanud, kui palju te oma 401 (k) -le panustate, vaadake aeg-ajalt uuesti üle summa, mille panustate plaani, sõltuvalt sellest, kuidas teie sissetulek muutub ja kuidas muutuvad plaani piirid.

Kõige tähtsam: ärge lõpetage plaani panustamist ja ärge kasutage seda muudel eesmärkidel kui pensionile jäämine. 401 (k) laenu võtmine või muude väljaminekute ennetähtaegne väljavõtmine röövib hilisemas elus vajaminevast investeerimistulust.

Alumine rida

Kui teie lühiajalised rahalised vajadused on rahuldatud, tehke oma pensionieesmärkide saavutamiseks 401 (k) plaani nii palju kui saate endale lubada. Kuid võtke eesmärgiks vähemalt 10–15% oma sissetulekust. Lisaks võtke arvesse sissemaksete piirmäärasid, vastavaid sissemakseid, oma vanust ja oma kumulatiivset pensioniportfelli, enne kui otsustate, kui suur osa teie sissetulekust suunatakse oma 401 (k) plaani versus muud pensionikontod. Seejärel kaaluge erinevat tüüpi 401 (k) sissemaksete maksustamise tagajärgi.

Ideaalis peaks teie pensioniplaan ulatuma rohkem kui ainult teie 401 (k) kontoga. Finantsplaneerija aitab teil luua rahaliselt stabiilse pensionipõlve nautimiseks vajaliku üldplaani.