Kui palju peate 40-aastaselt pensionile jäämiseks kokku hoidma?

Sisu

• 40-aastaselt pensionile jäämise väljakutsed
• Kui palju on kokkuhoidu piisavalt?
• Pensioni tuluallikad
• 401 (k), IRA-d ja maksustatavad investeeringud
• Elamiskulud
• Kõrvaldage kõrge intressiga tarbijavõlg
• Meditsiinilised kaalutlused
• Lihtne ennetähtaegselt vanaduspensioni arvutamine

Äärmuslike säästjate jaoks, kellel on ambitsioonikad eesmärgid saavutada rahaline iseseisvus 40. eluaastaks, ei mõjuta pensioniks valmisoleku üldine puudumine nende soovi tavapärasele tarkusele vastu panna. Töötajate hüvitiste uurimise instituudi (EBRI) poolt läbi viidud 2019. aasta pensionikindlustuse uuringu kohaselt on 67% töötajatest kindel, et neil on vajaliku raha mugava pensionipõlve nautimiseks. Kuid nende inimeste protsent, kes vastasid, et nad olid väga enesekindlad - tõusis 23%, võrreldes 2018. aasta näitajaga 17%.

40-aastaselt pensionile jäämise väljakutsed

Ehkki varane pensionile jäämine võib enamikule meist tunduda kaugeleulatuva ideena, on see reaalne võimalus, kui soovite oma rahalise iseseisvuse teekonna panna kiiretele rööbastele. Ennetähtaegne pensionile jäämine on unistus, mida paljud inimesed sooviksid saavutada. Kuid tegelikkus on see, et üleminek ennetähtaegsele pensionile jäämisele tekitab mõningaid finantsplaneerimise väljakutseid. Esimene väljakutse on proovida välja selgitada, kui palju raha peate tegelikult kokku hoidma, kui jõuate majandusliku iseseisvuse päevale. Vastus sellele küsimusele on see, et see sõltub sellest, kuidas te pensioni määratlete.

Kui palju on kokkuhoidu piisavalt?

Enamiku pensionikogujate üldine suunis on püüda asendada umbes 80% teie pensionieelsest sissetulekust. See sissetuleku asendamise eesmärk on sihtsumma. Selle eesmärk on säilitada sama mugav eluviis ka pensionile jäämise ajal.

Sellised pensioni võrdlusalused võivad töötada enamiku töötajate jaoks, kes plaanivad tavapärasemat pensioni alguskuupäeva 60ndate keskel või hiljem.Traditsioonilised pensioni kokkuhoiu võrdlusnäitajad on siiski vähem tõhusad, kui plaanite ennetähtaegselt pensionile jäämist. Enneaegsed pensionärid on tõenäoliselt juba harjunud oma elamiskulude katmiseks nõudma palju vähem kui 100% sissetulekust.

Pensioni tuluallikad

Muud väljakutsed hõlmavad mõistmist, et vanaduspensioni sissetulekuallikad, näiteks sotsiaalkindlustus, on saadaval mitte varem kui 62. eluaastani. Kui ennetähtaegselt pensionärid saavad sotsiaalkindlustuse, vähenevad nende lühenenud tööajaloo tõttu tõenäoliselt tegelikud hüvitised.

Sotsiaalkindlustushüvitised põhinevad keskmisel indekseeritud igakuisel töötasul 35 aasta jooksul, mil teenisite kõige rohkem maksustatavat tulu. Kõik ennetähtaegselt pensionile jäämise aastad, mille töötasu on null või piiratud, vähendab teie eeldatavat igakuist hüvitist.

Enamik ennetähtaegselt pensionile jäävaid inimesi näeb sotsiaalkindlustust lisahüvena. Olgem ausad, kui suudate agressiivselt säästa piisavalt pensionipõlve ja soov minna 40-ndates eluaastatel rahalisele iseseisvusele, ei looda tõenäoliselt ainult sotsiaalkindlustusele, kui üldse. Võimalus oma tingimustel tööjõust eemale minna või vähemalt vabadus pensionile minna, kui olete valmis, eeldab tavaliselt järgmist:

• Keskmisest kõrgem säästude ja sissetulekute suhe
• Säästlik elamine
• Probleemsete võlgade kõrvaldamine

401 (k), IRA-d ja maksustatavad investeeringud

Kui soovite töötada ennetähtaegse pensionile jäämise nimel, peate kohe tegema konkreetseid samme. Säästke nii palju kui võimalik 401 (k), IRA-de ja maksustatavate investeeringutega. Varase pensionile jäämise võti on tavaliselt suunatud võimalikult palju raha agressiivsele säästmisele. See asjaolu võib tunduda mõttetu ja enamik finantsplaneerijaid soovitab juba säästa maksimaalselt. Siiski soovite keskenduda ka säästmisele õigetes kohtades või vara asukohas. Maksete mitmekesistamiseks aitab kaasa 401 (k) plaanides, IRA-de ja maaklerikontode maksimaalse võimaliku summa panustamine.

Üldiselt on pensionikontodel, näiteks 401 (k) või IRA-l 10% ennetähtaegse taganemise karistus enne 59 ½ vanust väljamaksete eest. Spetsiaalsed maksureeglid, nagu riigitulude koodeks 72 (t), võivad aidata neid karistusi vältida. IRS-i reegli kohaselt peate võtma võrdseid perioodilisi makseid, mille väärtus põhineb IRS-i kinnitatud eeldatava eluea arvutamisel. Enamasti kasutatakse reeglit haiguse või puude korral.

Varajase pensionile jäämise korral karistusega või ilma selleta peab ennetähtaegne pensionär arvestama oma pensionituluga seotud maksumõjudega.

Elamiskulud

Elukoha valimine ja elustiili valikud mõjutavad tugevalt ka teie säästmisvõimet. Seda seetõttu, et ilma suurte valikuliste sissetulekuteta jäävad need pensioniunistused unistusteks. Teie elamiskulud tööaastatel peavad sobima ka teie soovitud pensionipärase eluviisiga.

Minimalism ja kokkuhoidlikud elukontseptsioonid on endiselt populaarsed üha kasvavas inimrühmas, kes on rohkem huvitatud mõttekate elukogemuste kui kraami kogumisest. Kui suudate täita olulisi elueesmärke, nõudes samal ajal väiksemat osa oma sissetulekust, olete tõenäoliselt juba pensionil olles harjunud madalama sissetuleku asendamise määraga, säilitades samas oma mugava elustiili. Sellised elustiili muutused hõlmavad elamist väikestes ruumides ning kasutatud rõivaste, mööbli ja autode ostmist.

Kõrvaldage kõrge intressiga tarbijavõlg

Kõrvaldage kõrge intressiga tarbijavõlg ja säilitage madal võla ja sissetuleku suhe. Väiksemad pensionikohustuste võlakohustused aitavad vabastada sissetulekut põhivajaduste ja elustiili kulude katmiseks. Enamikul ennetähtaegselt pensionäridel on enne pensionile siirdumist ühine võlakohustus.

Kinnisvara, nagu peamine elukoht või üüripind, hallatavad võlakohustused on erand, kui igakuised võlamaksed on madalad. 20-aastase või väiksema võla ja sissetuleku suhe on soovitatav juhis, kui kavatsete 40-aastaselt pensionile jääda.

Meditsiinilised kaalutlused

Kui vähemalt poole sissetuleku kokkuhoid ei ole potentsiaalne takistus teie rahalise iseseisvuse plaanide jaoks, tuleb kaaluda ka muid asju. Esiteks, Medicare'i abikõlblikkus algab alles 65-aastaselt. Kuid nooremad puuetega või lõppstaadiumis neeruhaigusega inimesed võivad varem pöörduda. See Medicare'i puudumine tähendab, et peate kaaluma alternatiivseid võimalusi taskukohase tervisekindlustuse saamiseks .

Taskukohased ravikulud võivad kiiresti kasvada, isegi kui need on hästi kaetud. Samuti peate kaaluma hamba-, nägemis- ja kuulmishäirete kulude katmist - ükski neist ei ole isegi Medicare alla kuuluv.

Lihtne ennetähtaegselt vanaduspensioni arvutamine

Pole maagilist numbrit, millele saaksite osutada ja öelda, et kui palju peate pensioniea eest tasumiseks kõrvale panema. Siiski on olemas üldine hinnangureegel. Võtke prognoositud aastased kulud pensionile jäämise ajal ja korrutage see summa arvuga 25. See arvutus aitab teil hinnata, kui palju peate oma ennetähtaegselt pensionile jäämise eesmärgi saavutamiseks. Pensionisäästude võrdlusalus eeldab, et saate igal aastal välja võtta 4% oma investeeringutest, ilma et teil oleks märkimisväärne risk raha otsa saada.

Siin on lühike näide 4% taganemisjuhisest. Oletame, et teie pensionitulu eesmärk on teenida 40 000 dollarit investeerimistulu aastas. Selle eesmärgi saavutamiseks peaksite oma soovitud pensionieas kokku hoidma umbes ühe miljoni dollari. Vaatame nüüd 25-aastast inimest, kes teenib aastas 50 000 dollarit ja hoiab 15 aasta jooksul kokku poole oma sissetulekust. Eeldades mõõdukalt agressiivset 7% -list keskmist aastamäära, kasvaks aastas investeeritud 25 000 dollarit veidi üle 628 000 dollarini.

4% reegel juhendab, kui palju võiksite pensionile jäädes igal aastal tagasi võtta. Eelmises näites ennustaks ennetähtaegselt pensionärile kuuluva pargi hinnangu põhjal aastasissetulek veidi üle 25 000 dollari.

Oluline on märkida, et 4% taganemisreegel on pigem juhend kui garantii. 4% reegli osas, mis käsitleb jätkusuutlikku pensionikonto väljavõtmist, on hiljuti olnud probleeme. On näidatud, et madalamad väljavõtmise määrad suurendavad tõenäosust, et pensionipesa muna on kogu teie pensioniaasta jooksul olemas.

Pika taganemisperioodiga ennetähtaegselt pensionäride tegelikkus on see, et tulevik on ebakindel ja pensionitulude plaani koostamisel on oluline säilitada teatav paindlikkus.