Kuidas krediitkaardimakseid teie saldole rakendatakse

Sisu

• Krediitkaardimaksete jaotamise põhireeglid
• Edasilükatud intressi erand
• Vältige krediitkaardimaksete jaotamise probleeme

Paljud või kõik siin esiletoodud tooted on meie partneritelt, kes meile hüvitist maksavad. See võib mõjutada, millistest toodetest me kirjutame ning kus ja kuidas toode lehel kuvatakse. Kuid see ei mõjuta meie hinnanguid. Meie arvamused on meie endi omad. Siin on loetelu meie partneritest ja siit, kuidas me raha teenime.

Olete lõpuks valmis oma krediitkaardivõlgaga tegelema ja tunnete end optimistlikult. Võiksite proovida võla lumepalli meetodit! Või võlalaviini meetod! Kuid hiljem, kui teete krediitkaardimakseid, mõistate, et see pole nii lihtne.

Kui vaatate oma krediitkaardiväljavõtte esimest lehte või oma konto ülaosas võrgus, võite oma võlga kuvada ühe suure numbrina. Kuid sõltuvalt kaardi kasutamisest võib lähemal uurimisel ilmneda, et see on jagatud eraldi saldodeks, näiteks:

• Kaardiga ostetud asjade ostujääk.

• Saldoülekande saldo teistelt kontodelt kaardile teisaldatud võlgade puhul.

  
  

• Sularaha ettemakse saldo kaardiga pangaautomaatidest välja võetud raha eest.

Veelgi enam, nende saldode intressimäärad võivad olla erinevad. Nii et kui teete makse mitme saldoga kontol, siis kuhu see raha läheb? Teie emitent ei kavatse teile helistada ja küsida, kuidas soovite, et seda töödeldakse. Selle asemel jaotab ta teie makse teie saldode vahel viisil, mis vastab föderaalseadusele.

Krediitkaardimaksete jaotamise põhireeglid

Tore oleks enamikul juhtudel, kui seadused nõuavad, et 100% teie maksest läheks teie kõige kallimale võlale. Täpselt seda pakuti krediitkaardiseaduse varases eelnõus. Kuid versioon, mis lõpuks seaduseks sai, annab krediitkaardiettevõtjatele teie maksete jagamisel veidi rohkem vabadust.

Üldiselt jagab teie väljaandja teie krediitkaardimakse kaheks osaks:

• Minimaalne makse on teie saldo osa, mille olete lepinguliselt kohustatud iga kuu maksma. Emitent saab miinimumi rakendada soovitud saldo suhtes. Sageli tähendab see, et miinimum läheb madalaima intressi tasakaalu poole, mitte teie kõige kallima tasakaalu poole.

  
  

• Ülemakse on kõik, mida maksate üle miinimumi. Kaardiseadus kohustab emitente esmalt rakendama teie makse selle osa kõrgeima intressimääraga saldole. Seejärel tuleb ülejäänud osa kohaldada ülejäänud saldodele vastavalt kahanevas järjekorras, lähtudes kehtivast protsendimäärast vastavalt seadusele.

Kuidas krediitkaardi tasumine praktikas käib? Oletame, et teil on järgmise saldoga kaart:

• 640 dollarit saldoülekandeid 0% APR-iga

• 60 dollarit sularaha ettemakseid 25% aprillis

• 300 dollarit ostu 15% aprillis

Oletame, et teie minimaalne makse oli 25 dollarit, kuid otsustasite maksta hoopis 100 dollarit. Teie väljaandja võib teie makse jaotada järgmiselt.

• Minimaalne makse 25 dollarit võib minna ülekannete tasakaalustamiseks, kuna sellel on madalaim APR.

• 60 dollarit võib minna sularaha ettemakseteks, millel on kõrgeim APR.

• 15 dollarit võib minna ostudeks, mille APR on suuruselt teine.

Enne intressikulude lisamist oleksid ülejäänud saldod järgmised:

• 615 dollarit saldoülekandeid 0% APR-iga

• 0 dollarit sularaha ettemakseid 25% aprillis

• 285 dollarit oste 15% APR-iga

»

Edasilükatud intressi erand

Enamasti on kõige kulutõhusam viis, kui teie emitent rakendab teie ülemakse kõrgeima intressimääraga saldole. Kuid kaardiseadus teeb erandi edasilükatud intressiga pakkumiste kohta, mida sageli leidub poekaartidel ja meditsiinikaartidel. Seda seetõttu, et nende "intresside puudumine, kui makstakse täies mahus" saldode jätmine viimaseks võib põhjustada kalleid tagajärgi.

Edasilükatud intress erineb 0% APR pakkumisest, mida näete pangakrediitkaartidel. Nii toimige järgmiselt.

• 0% APR-kaardiga ei võeta 0% perioodil intressi. Sellest huvist loobutakse täielikult.Kui see periood on läbi, võidakse teile intressi küsida ainult tulevaste saldode eest.

• Edasilükatud intressiga pakkumise puhul seevastu, kui te pole intressivaba perioodi lõpus ostu täielikult tasunud, võetakse teilt tagasiulatuvalt intressi, mis ulatub tagasi algsesse ostukuupäeva.

Oletame, et ostate poekaardilt 1000 dollari suuruse pesumasina, mis ei luba selle ostu eest intressi, kui maksate selle 12 kuu jooksul ära. Selle kaardi APR on praegu 24%. Kui te pole 12 kuu lõpus pesurit täielikult tasunud, võetakse selle eest intressi alates ostu sooritamise päevast - 155,27 dollarit tagasiulatuvalt, vastavalt riikliku tarbijaõiguse keskuse aruandele.

Nüüd öelge, et teil on sellel kaardil mitu saldot - kuna jätkasite selle kasutamist poes, tehes oste, millel ei olnud ajatatud intressi - ja olete maksnud ainult osaliselt. Sel juhul oleks tagasiulatuva huvi vältimine peaaegu võimatu. Selle põhjuseks on see, et kaardiseadus nõuab, et teie emitent rakendaks suurema osa sellest rahast teie kõige kõrgema intressi saldodele, mitte edasilükatud intresside jäägile.

Sisestage ajatatud intressikaartide puhul kaardiseaduse erand. See reegel näeb ette, et kahes arveldustsüklis enne ajatatud intressi pakkumise aegumist peab emitent rakendama mis tahes miinimumsummas üle makstud summa kõigepealt edasilükatud intressi saldole. See erand muudab tagasiulatuva huvi vältimise veidi lihtsamaks. Kuid see ei muuda teid selliste laengute eest immuunseks, seega olge valvsad. Lugege oma avaldusi ja veenduge, et olete õigel ajal tasakaalu tasumiseks õigel teel.

»

Vältige krediitkaardimaksete jaotamise probleeme

Krediitkaardijääkide üle kontrolli saavutamiseks on mitu võimalust.

Ärge küsige oma kaartidelt mitme toimingu tegemist. Nippige kõik oma maksete jaotamise probleemid, kandes igal krediitkaardil ainult ühe saldo. Esmalt viige oma võlg 0% saldo ülekandega krediitkaardile, kui saate sellele kvalifitseeruda, ja kasutage seda lihtsalt võlgade kaardina. Seejärel kasutage ostude jaoks eraldi kaarti ja makske see intressitasude vältimiseks iga kuu täielikult ära.

Makske nii palju oma arvest, kui saate endale lubada. Kui te ei saa tasakaalu krediitkaardile kvalifitseeruda, on järgmine parim asi, mida saate teha, maksta nii palju oma krediitkaardivõla kui saate endale lubada. See tagab, et suurem osa teie maksest läheb teie kõige kallimate saldode poole. Kui maksate ainult miinimumi, võimaldab see emitendil suunata teie maksed teie kõige kallimale võlale, pikendades teie tagasimakseperioodi.

Usalda aga kontrolli. Tänapäeval eraldab teie krediitkaardimakseid arvuti - mitte inimene. Enamasti tähendab see seda, et te ei pea muretsema rasvaste sõrmedega arvelduse vigade ja valesti rakendatud maksete pärast. Kuid vigu ikka juhtub. Lugege hoolikalt oma krediitkaardi väljavõtteid ja veenduge, et teie makseid rakendataks nii, nagu peaks. Kui arvate, et seal on viga, helistage oma väljaandjale ja lahendage probleem niipea kui võimalik.

Claire Tsosie on personaalse rahanduse veebisaidi NerdWallet personalikirjanik. E-post: [meiliga kaitstud]. Twitter: @ ideclaire7.