Otselaenud: mida peaks teadma nende föderaalsete õppelaenude kohta

Õppeaastal 2016-17 võttis 46% täiskoormusega üliõpilastest ühe või mitu õppelaenu ja laenas keskmiselt 7200 dollarit, teatas riiklik haridusstatistika keskus.

Sellise raha olemasolul on ülioluline, et õpilased ja nende perekonnad mõistaksid oma õppelaenu võimalusi, sealhulgas otselaene. Nendel föderaalsetel õppelaenudel on peamised eelised ja see on populaarne viis kolledži eest tasumiseks. Kuid kas otselaenud on teie parim valik? Siin on, mida peate teadma üliõpilaste föderaalsete otselaenude kohta.

Otselaenud on laenud, mida rahastab ja omab USA haridusministeerium William D. Fordi föderaalse otselaenu (otselaenu) programmi kaudu. See on ainus föderaalne õppelaenuprogramm, mis on praegu lubatud ja üliõpilastele kättesaadav.

Lähiminevikus on tegutsenud ka teised föderaalsed õppelaenuprogrammid:

• Perkinsi laene rahastasid programmis osalenud kolledžid.
• Föderaalseid perekoolituslaene (FFEL) rahastasid eralaenuandjad ja föderaalvalitsus garanteeris.

Nii FFELi kui ka Perkinsi laenuprogrammid on lõpetatud, kuid mõnel laenuvõtjal on endiselt tasumata Perkinsi või FFELi laene.

31. märtsi 2019 seisuga oli haridusministeeriumil 1,20 triljonit dollarit tasumata otselaene 34,5 miljoni laenuvõtja käes. See moodustab 81% föderaalsest õppelaenuportfellist, mis ulatus samal päeval 1,48 triljoni dollarini. Ülejäänud 19% moodustab FFELi laenudest 271,6 miljardit dollarit ja Perkinsi laenudest 6,6 miljardit dollarit.

Otselaenude ajalugu

Otselaenuprogramm on 27 aastat vana ja see oli kavandatud lihtsama ja kulutõhusama alternatiivina FFEL-laenudele. Otselaenuprogrammi ajaloo tundmaõppimine aitab teil mõista, mis see on, kuidas see tekkis ja kuidas see toimus aitab õpilasi.

• 1992: Esimene föderaalse otselaenu programm loodi näidisprogrammina, mille käigus võeti vastu 1992. aasta kõrghariduse muudatused. See eelnõu avas ka toetamata laene kõigile üliõpilastele, sõltumata vajadusest, ja kõrvaldas PLUS-laenude laenulimiidid.
• 1993: Föderaalne otselaenu näidisprogramm muudeti püsivaks föderaalse otsese õppelaenu programmina (FDSL), üleminekuetapp oli viis aastat.Need meetmed lisati 1993. aasta üldise eelarve lepitamise seaduse IV jaotisse.
• 2002: Alates 1. juulist 2006 nõuti uutelt õppelaenudelt fikseeritud intressimäärasid, mitte muutuvaid intressimäärasid, mis muutusid aasta-aastalt. See meede võeti vastu 1965. aasta kõrgharidusseaduse muudatusena.
• 2005: PLUSi laene pikendati kraadiõppuritele ja kutseõppuritele ning üliõpilaste vanematele. See ja muud föderaalse õppetoetuse muudatused lisati 2005. aasta kõrghariduse lepitamise seadusse.
• 2010: FFELi programm lõppes ametlikult, asendati täielikult otselaenu programmiga 2010. aasta tervishoiu ja lepitamise seaduse kaudu. Kõik uued föderaalsed õppelaenud on pärit ja neid rahastatakse otselaenuna (välja arvatud Perkinsi laenud). Uued reeglid lubasid otselaenude ja FFEL-laenudega laenuvõtjatel ühendada need otsese konsolideerimislaenuna.
• 2011: Subsideeritud laene ei laiendatud alates 1. juulist 2012 kraadiõppuritele ja kutseõppuritele 2011. aasta eelarvekontrolli seaduse V jaotise kaudu.
• 2013: Uus föderaalne õppelaenu intressimäärade struktuur võeti kasutusele 2013. aasta kahepoolse üliõpilaslaenu kindluse seadusega. Selle seaduse kohaselt olemasolevad laenuvõtjate intressimäärad ei muutu. Äsja väljamakstud otselaenude intressimäärad arvutatakse enne iga õppeaastat ümber ja seotakse 10-aastase riigikassa võlakirjade tootlusega.
• 2017: Perkinsi laene ei väljastatud uuesti ja neid laene ei laiendatud enam üliõpilastele alates 2018. aasta juunist. Seetõttu muutusid otselaenud ainsaks föderaalse õppelaenu tüübiks.

Otselaenud on oluline rahastamisallikas üliõpilastele, kellel on ammendatud säästud, teenitud sissetulekud ja kinkeabi, näiteks toetused või stipendiumid, ja kellel on endiselt tasuda kolledži kulud.

Koolisisese õpilasena otselaenu saamiseks peate föderaalse üliõpilasabiameti kaudu vastama mõnele põhilisele otselaenu sobivuse nõudele:

• Esitage föderaalse üliõpilasabi (FAFSA) tasuta taotlus, mis sisaldab teavet, mida kasutatakse teie abikõlblikkuse ja föderaalse üliõpilasabi vajaduse hindamiseks, näiteks otselaenud.
• Olge registreerunud vähemalt poole kohaga programmis, mis annab tunnistuse või kraadi.
• Käige otselaenu programmis osalevas kolledžis.

Erinevat tüüpi otselaenud on lisanud nõudeid, näiteks rahalise vajaduse demonstreerimine või bakalaureuse- või kraadiõppuriks olemine.

Otselaenude liigid

Otsesed subsideeritud laenud pikendatakse rahalise vajaduse alusel üliõpilastele. Need pakuvad intressitoetust, millega makstakse kõik hinnatud ja võetud intressid, kui õpilane on koolis registreeritud või kui laenu maksmine lükatakse muul viisil edasi.

Otsesed toetamata laenud on saadaval üliõpilastele, kraadiõppuritele ja professionaalsetele üliõpilastele. Selle laenu intressimäär on üliõpilastele madalam kui kraadiõppuritele ja kutseõppuritele.

Nagu nimigi ütleb, ei ole otsetoetamata laenudel intressitoetust. Selle subsideerimata võla intresse hinnatakse alates väljamaksmisest ja kapitaliseeritakse (lisatakse saldole) pärast edasilükkamise lõppu.

Otsesed PLUS-laenud laienevad kraadiõppuritele ja kutselistele üliõpilastele, samuti üliõpilaste vanematele. Laenuvõtjatel peab olema PLUS-laenude saamiseks ka ebasoodne krediidiajalugu.

Otsesed konsolideerimislaenud seda saavad laenuvõtjad kasutada olemasolevate föderaalsete õppelaenude abil, et ühendada need üheks laenuks. See uus otsene konsolideerimislaen asendab varasemad laenud ja seda haldab üks teenindaja. Otsese konsolideerimise taotlemist saate alustada, logides sisse saidile StudentLoans.gov, kasutades oma FSA ID-d ja kasutajanime.

Otselaenude plussid ja miinused

Otselaenude võtmine tähendab võlgadesse minekut ja seda rahalist sammu ei tohiks võtta kergekäeliselt. Selge arusaam sellest, mis on otselaenud ja kuidas need toimivad, on otsustava tähtsusega nende laenude võtmise ja tagasimaksete haldamise otsustamisel.

Nende õppelaenude toimimise mõistmiseks on siin mõned potentsiaalsed plussid ja miinused, mida tuleks kaaluda.

• Intressitoetus

• Taskukohased, fikseeritud intressimäärad

• Juurdepääsetav kolledži rahastamine

• Mitu tagasimakse võimalust

• Föderaalse edasilükkamine ja sallivus

• Õppelaenu andestamine

• Laenulimiidid

• Vanemad ja kooliõpilased maksavad rohkem

• Föderaalse õppelaenu tasud

• Õppelaenu maksejõuetuse protseduurid

Plussid selgitatud

Intressitoetus: Otsetoetatud laenudel on suur tõus: laenu edasilükkamise ajal hinnatud intressi maksab föderaalvalitsus, mitte ei lisata laenu jäägile. See tähendab, et teie otsese subsideeritud laenu jääk ei tõuse. kui sa veel koolis käid. Ja kui hakkate seda laenu tagasi maksma, kuid vajate abi, saate taotleda õppelaenu edasilükkamist, muretsemata õppelaenu jäägi suurenemise pärast.

Taskukohased fikseeritud intressimäärad: Otselaenude intressimäärad on tavaliselt madalamad, kui üliõpilased saavad eraisikute õppelaenude eest. Aastatel 2019–2020 on otseste subsideerimata ja subsideeritud laenude määr 4,53% - märkimisväärselt madalam Credible'i viidatud eralaenuandjate pakutavast 7,64% keskmisest õppelaenu määrast. Otselaenudel on ka fikseeritud intressimäärad, nii et teie makstav ei muutu oma tagasimakse tähtaja jooksul.

Juurdepääsetav kolledži rahastamine: Otselaene pakutakse laialdaselt ja neid on üsna lihtne saada, aidates miljonitel üliõpilastel igal aastal õpinguid finantseerida. Erinevalt erasektori õppelaenudest ei kaalu otselaenu kvalifikatsioon üliõpilase krediidiskoori ega võimet laenu tagasi maksta. Otsetoetatud ja subsideerimata laenud ei sisalda üldse krediidikontrolli. Ja otsesed PLUS-laenud kontrollivad küll krediiti, kuid laenuvõtjad peavad näitama ainult ebasoodsat krediidiajalugu, see tähendab, et teil pole viimase viie aasta jooksul krediidiaruandes olnud maksehäireid, sulgemisi, pankrotist vabastamist ega muid negatiivseid sündmusi. See on standard, mida paljud klassi õpilased ja vanemad saavad täita.

Mitu tagasimakse võimalust: Vaikimisi makstakse otselaenud tagasi 10-aastase tagasimaksekava alusel, kuid laenuvõtjad ei jää nende maksete juurde. Nad saavad oma tagasimaksekava igal ajal tasuta muuta.

Föderaalse edasilükkamine ja sallivus: Föderaalne sallivus ja edasilükkamine peatavad tagasimaksmise ja on otselaenudega sisseehitatud võimalus. Need pakuvad olulist kaitset selliste raskuste eest nagu haigus, ajutine puue või töökoha kaotamine.

Õppelaenu andestus: Piiratud tingimustel saab kustutada kohustuse maksta tagasi otselaenud ja muud föderaalsed õppelaenud. Otselaenud on sobilikud föderaalsete õppelaenu andestamise või tühistamise programmide jaoks, näiteks avaliku teenuse laenude andestamine. Föderaalse üliõpilasabiameti andmetel tuleb need vabastada ka laenusaaja surma või „täieliku ja püsiva puude” korral. .

Miinused selgitatud

Laenulimiidid: Piirangud on sellel, kui palju üliõpilased saavad otselaenudega laenata. Näiteks võivad ülalpeetavad alamklassi õpilased otsetoetatud ja toetamata laenudega laenata ainult kuni 7500 dollarit aastas. Võrrelge neid õppelaenu piiranguid 10 230 dollari keskmise aastase õppemaksu ja tasudega, et osaleda riigisiseses nelja-aastases avalikus kolledžis. kolledžisse.

Kui laenulimiidid on keskmisest õppemaksust madalamad, ei saa paljud üliõpilased vajalikku laenata. Või võivad nad lünkade katmiseks tugineda kallimatele PLUS-laenudele või eraisikute õppelaenudele.

Vanemad ja kooliõpilased maksavad rohkem: Otse laenud, mis on kättesaadavad kraadiõppuritele, kutseõppuritele ja alaealiste vanematele, on oluliselt kõrgemad laenutasud.

Nad ei saa algajatele intressitoetusi ära kasutada, kuna otseseid subsideeritud laene pakutakse ainult üliõpilastele. Kraadiõppurid ja kutseõppe üliõpilased saavad otseseid subsideerimata laene, kuid 4,53-protsendilise hüppega võrreldes maksavad alaealised 6,08-protsendiliselt. Vanematele ja kraadiõppuritele pakutavate otseste PLUS-laenude määr on veelgi kõrgem, 7,08%, samuti on see järsk ühekordne laenutasu 4,236%.

Föderaalse õppelaenu tasud: Otselaenudele lisanduvad õppelaenu algatamistasud või laenufondidest kinni peetavad ettemaksed laenu töötlemise kulude katmiseks. Otseste subsideeritud ja toetamata laenude puhul on see tasu madalam, veidi üle 1%. Samas on PLUS-laenude tasu neli korda kõrgem. Seevastu õppelaenu algatamise tasud on erasektori õppelaenu pakkumiste hulgas vähem levinud.

Õppelaenu vaikimisi toimingud: Föderaalvalitsusel on laenuvõtjate maksejõuetuse korral nende laenude pealt sissenõudmiseks rohkem külgvolitusi kui eraisikutel laenuandjatel, näiteks õppelaenu palgakaristamise kaudu. Seal, kus enamik eraisikutest laenuandjaid vajaksid teie palkade teenimiseks kohtumäärust, föderaalvalitsus seda ei tee. See võib seaduslikult teenida kuni 10% palgast üliõpilaste võlgade tagasimaksmiseks ilma kohtumäärust vajamata.

Üliõpilastele, kes ületavad subsideeritud ja subsideerimata laenude laenamise limiite, võib PLUS tunduda ilmselge järgmine võimalus. Kuid need pole ainus viis rohkem laenata - ja mõnel juhul võib olla nii eriline kui ka rohkem mõte võtta eraisikute õppelaen.

Eraõppelaenudel on õppelaenu intressimäärad sageli võrdsed PLUS-laenude intressimääradega ja mõnikord isegi madalamad. Kui õpilased ja vanemad saavad kindlustada madalama hinnaga eraisikute õppelaenu, selle asemel et võtta PLUS-laene, võib see kokku hoida.

Kui see olete sina, koguge paar hinnapakkumist üliõpilaslaenuandjatelt ja võrrelge neid pakkumisi sellega, mida maksaksite PLUS-i laenu eest. Samuti peavad üliõpilased erasektori õppelaenu saamiseks tõenäoliselt hankima kaasmärgi.

Otselaenude tagasimaksmine

Kui olete laenanud otselaenu kaudu, on mõistlik vaadata ka edasi ja mõista, mida otselaenu tagasimaksmine endast kujutab.

Esiteks, millal peate õppelaenu tagasi maksma hakkama? Kui olete üliõpilane, kes võttis otselaenu, ei pea te tagasimakse pärast muretsema, kuni te pole enam kooli registreerunud. Otselaenud on kolledžis olles edasi lükatud ja kuue kuu jooksul pärast ülikoolist lahkumist.

Vanem PLUS PLUS-i laene ei lükata õpilase registreerimise ajal automaatselt edasi. Sellegipoolest on sama krediidisumma edasilükkamine, mida pakutakse õpilaslaenude korral, kättesaadav vanematele laenuvõtjatele, kes seda taotlevad, ja kehtib sama ajapikendus.

Kui olete lõpetanud ja saate ajapikenduse, kuulete oma õppelaenu haldajalt - ettevõttelt, kes on määratud teie õppelaenu kontot haldama. Teenindajad peavad teavitama ülikoolist väljas olevaid laenuvõtjaid tagasimakse peamistest üksikasjadest, näiteks teie maksetähtaegadest, igakuistest õppelaenu kuludest ja praegusest saldost. Nad annavad teile ka juhised oma kontole maksete tegemiseks.

Ärge unustage, et föderaalsed õppelaenud annavad teile võimaluse muuta oma tagasimaksekava ja koos sellega ka igakuiseid makseid. Võite minna üle sissetulekupõhistele tagasimakseplaanidele, mis on kavandatud taskukohaseks, lähtudes näiteks teie palgatasemest, kohalikest elukallidustest ja ülalpeetavate arvust. Igakuiste maksete alandamiseks võib kasutada ka muid võimalusi, nagu astmeline tagasimakse või pikendatud tagasimakse.

Otselaenuprogramm muudab õppelaenud kättesaadavaks ja taskukohaseks ning sellega kaasnevad mitmed eelised, mis on mõeldud laenuvõtjate kaitsmiseks ja nende vaikimisi hoidmiseks. Õpilased ja lapsevanemad, kes teavad rohkem oma otselaenude kohta, saavad paremini arukalt laenata ja neile vastutustundlikult tagasi maksta.