USA tarbijavõlg langes augustis, ähvardades majanduse taastumist

Sisu

• Mis on tarbija võlg?
• Miks on ameeriklastel nii suur võlg?
• Krediitkaardi võlg
• Autolaenud
• Õppelaenud
• Kuidas tarbijate võlg majandusele kasu toob
• Võlgade puudused

2020. aasta augustis vähenes USA tarbijavõlg 2,1%, 4,1 triljoni dollarini. See on pärast juulikuist 4,3% tõusu. Tarbijate võlg oli veebruaris rekordiliselt 4,2 triljonit dollarit. Võlg koos tarbijate kulutustega on dramaatiliselt vähenenud reageerides pandeemiale COVID-19 ja see võib ohustada majanduse taastumist.

Tarbijavõlal on kaks komponenti: taastuv ja taastumatu võlg.

Pöörduv võlg koosneb enamasti krediitkaardivõlast. Augustis langes see 11,3% 985 miljardi dollarini. See langus järgneb 0,3% langusele juulis ja 30,8% langusele teises kvartalis.

Pöörduv võlg tegi veebruaris rekordi, umbes 1,1 triljonit dollarit. See oli suurem kui eelmine rekord, mis oli 2008. aastal seatud 1,02 triljonit dollarit. Erinevus seisnes selles, et 2020. aasta veebruaris oli võlgnevus vaid 26% kogu võlast, võrreldes 2008. aasta 38% -ga.

Püsiv võlg sisaldab laene, enamasti haridus- ja autolaene. Augustis kasvas see 0,8%, 3,16 triljoni dollarini. See oli juulis tõusnud 5,7%. Sellest õppelaenu võlg oli kokku 1,7 triljonit dollarit ja automaatlaen 1,2 triljonit dollarit (uusim statistika pärines juunist).

Föderaalreserv on alates 1943. aasta jaanuarist teatanud iga kuu tarbijate võlgadest.

Mis on tarbija võlg?

Tarbijavõlg on see, mida te võlgnete, vastupidiselt sellele, mida võlgneb ettevõte või valitsus. Seda nimetatakse ka tarbijakrediidiks. Seda saab laenata pangast, krediidiühistult ja föderaalvalitsuselt.

Tarbijate võlg kokku koosneb uuenevatest ja taastumatutest võlgadest.

Krediitkaardivõlg on uuenev võlg, kuna see on mõeldud iga kuu tasumiseks. Krediitkaartide intressimäärad on liboriga seotud.

Püsimatut võlga ei maksta igal kuul. Selle asemel hoitakse neid laene tavaliselt alusvara eluea jooksul. Laenuvõtjad saavad valida kas fikseeritud või muutuva intressimääraga laenude vahel. Suurema osa püsivast võlast moodustavad autolaenud või õppelaenud.

Kuigi koduhüpoteegid on samuti teatud tüüpi laenud, ei peeta neid tarbijate võlgadeks. Need on hoopis isiklikud investeeringud elamukinnisvarasse.

Miks on ameeriklastel nii suur võlg?

Hoolimata hiljutistest langustrendidest on ameeriklastel endiselt palju võlgu, mille võib seostada kolme asjaga: krediitkaardivõlg, autolaenud ja õppelaenud.

Krediitkaardi võlg

Krediitkaardivõlg kasvas tänu 2005. aasta pankrotikaitseseadusele. Seadus raskendas inimeste pankrotiavalduse esitamist. Seetõttu pöördusid nad krediitkaartide poole, püüdes meeleheitlikult oma arveid maksta.Krediitkaardivõlg saavutas oma rekordi - 1,02 triljonit dollarit - 2008. aasta mais. See oli keskmiselt umbes 8731 dollarit leibkonna kohta.

Majanduslangus vähendas uuenevat võlga. See langes 2009. aastal pidevalt kuust kuusse. Majanduslanguse ajal vähendasid pangad tarbimislaene. Seejärel suurendati Dodd-Franki Wall Streeti reformiseadusega krediitkaartidega seotud regulatsioone. Samuti loodi nende määruste jõustamiseks Tarbija Finantskaitse Agentuur. Lisaks karmistasid pangad krediidistandardeid.

2011. aasta maiks oli krediitkaardivõlg langenud madalaimale tasemele, milleks oli 832,5 miljardit dollarit. Vaatamata nendele langustele oli keskmine Ameerika leibkond ikkagi umbes 7000 dollarit võlgu.

Autolaenud

Autolaenud on madalate intressimäärade tõttu aja jooksul kasvanud. Inimesed kasutasid ära Föderaalreservi laiaulatuslikku rahapoliitikat. Fed alandas 2008. aastal majanduslanguse vastu võitlemiseks määrasid ja tegi seda uuesti 2020. aastal, et võidelda veel ühe COVID-19 pandeemia põhjustatud majanduslangusega. Autolaenud on tavaliselt kolm kuni viis aastat pikad. Kui laenusaaja ei suuda makseid teha, nõuab pank tavaliselt alusvara tagasi.

Õppelaenud

2010. aastal võimaldas taskukohase hoolduse seadus föderaalvalitsusel õppelaenuprogrammi üle võtta. Föderaalvalitsus asendas eelmise administraatori Sallie Mae. Keskmehe kõrvaldamisega vähendas valitsus kulusid ja suurendas haridusabi kättesaadavust. See aitas suurendada taastumatut võlga umbes 62% -lt kogu tarbijavõlast 2008. aastal umbes 74% -ni 2020. aasta veebruaris. 2020. aasta augustis moodustas taastumatu võlg umbes 76% kogu tarbijate võlast.

Õppelaenud kasvasid pärast 2008. aasta majanduslangust, kuna töötud püüdsid oma oskusi täiendada.

Õppelaenud on sageli 10 aastat, kuid mõned on ka 25 aastat. Erinevalt automaatlaenust pole pangal vara, mida tagatiseks kasutada. Sel põhjusel garanteerib föderaalvalitsus koolilaenud. See võimaldab pankadel pakkuda kõrghariduse soodustamiseks madalaid intressimäärasid. Valitsus julgustab seda, sest riik saab kasu kvalifitseeritud tööjõust. See vähendab riigi sissetulekute ebavõrdsust ja loob terve majanduse.

Kuidas tarbijate võlg majandusele kasu toob

Tarbijate võlg aitab kaasa majanduskasvule. Kuni majandus kasvab, saate selle võla tulevikus kiiremini ära maksta. Seda seetõttu, et teie haridus võib võimaldada paremini tasustatud tööd. See loob tõusu tsükli, hoogustades majandust veelgi. See võimaldab teil sisustada oma kodu, maksta hariduse eest ja saada auto, ilma et peaksite nende jaoks kokku hoidma.

Võlgade puudused

Võlg võib olla laastav. Kui majandus langeb majanduslangusesse ja kaotate töö, võite minna vaikimisi. See võib rikkuda teie krediidiskoori ja võime tulevikus laene võtta. Isegi kui majandus jääb jõuliseks, võite siiski võtta liiga palju võlgu. Seda mitte ainult nn kehvade kulutamisharjumuste tõttu. See võib olla ootamatute meditsiiniarvete ja muude vajaduste tulemus.

Parim viis krediitkaardivõlgade vältimiseks on selle iga kuu tasumine. Lisaks säästke kuue kuu väärtuses oma kulusid, et teil oleks alati piisavalt raha arvete ja muude igakuiste vajaduste katmiseks. See aitab teid, kui langus saabub, kaotate töö või satute meditsiinilisse hädaolukorda.