Kas olete rahaliselt terve?

Sisu

• Kuidas teie rahandus võrdleks?

Paljud või kõik siin esiletoodud tooted on meie partneritelt, kes meile hüvitist maksavad. See võib mõjutada, millistest toodetest me kirjutame ning kus ja kuidas toode lehel kuvatakse. Kuid see ei mõjuta meie hinnanguid. Meie arvamused on meie endi omad. Siin on loetelu meie partneritest ja siit, kuidas me raha teenime.

Traditsioonilised finantskirjaoskused pole olnud ärritavat edu. Harvardi ärikooli uuringud näitavad, et isegi ameeriklased, kellele õpetatakse koolis isiklikke rahandusi, ei näi säästvat rohkem ega haldaks krediiti paremini kui keegi teine.

Sellepärast propageerivad paljud ameeriklaste rahaharjumuste pärast muret tundvad eksperdid - sealhulgas reguleerivad asutused nagu Tarbijate finantskaitse büroo ja finantstööstuskojad nagu Finantsteenuste Innovatsiooni Keskus - finantstervise mõistet.

„Finantskirjaoskus on tegelikult see, mida teate. Finantstervis on tulemus, ”ütleb keskuse vanem asepresident Rachel Schneider. "Võib-olla teate, mida teha, kuid vahe teadmise ja käitumise vahel on tohutu."

Finantstervise mõiste tunnistab ka meie kontrolli alt väljuvaid jõude. Nii nagu füüsiline tervis on kombineeritud käitumine, geenid ja juurdepääs heale arstiabile, on ka rahaline tervis isiklike otsuste ja võimete, majanduse ning hea ja erapooletu finantsteenuse ning nõuande kättesaadavuse tulemus.

"Isikliku vastutuse element on olemas, kuid see on midagi enamat," ütleb Schneider.

Finantstervise definitsioonidel on tavaliselt kolm ühist tegurit:

• Saate oma igapäevast finantselu juhtida

• Saate rahalise šoki vastu võtta

• Olete oma finantseesmärkide saavutamiseks õigel teel

Kuidas sa sinna jõuad? Need kaheksa käitumist võivad aidata:

Kulutate vähem kui teenite. See on rahalise tervise alus. Te ei saa võlgadest vabaneda ega tulevikuks kokku hoida, kui teie kulutused söövad kogu teie olemasoleva sissetuleku ära.

Maksate arveid õigeaegselt. Sa haldad oma rahavoogusid ja täidad oma tavapäraseid rahalisi kohustusi. Maksete puudumine maksab teile viivistasu, kahjustab teie krediiti ja tekitab stressi.

Teil on korralik hädaabifond. “Korralik” varieerub vastavalt teie oludele. Finantsteenuste innovatsioonikeskus, mis töötas välja viisid, kuidas finantsasutused saavad mõõta tarbijate rahalist tervist, soovib, et kõigil oleks kuue kuu elamiskulud kõrvale pandud. Kuid poliitikauuringute grupi Urban Institute uuringu kohaselt võib madala sissetulekuga pere päästmiseks tõsise rahalise tagasilöögi eest piisata juba 250 dollarist. Kogusest olulisem on harjumuse säästmine regulaarselt, et saaksite oma kassat pidevalt täiendada.

Olete pensionisäästudega õigel teel. Kui palju vajate, varieerub vanuse ja olude järgi, kuid olete arvutused teinud ja eraldate sinna jõudmiseks regulaarselt raha. Kui teil on muid eesmärke, näiteks kodu ostmine, peaksite säästma ka nende poole.

Teie võlakoormus on jätkusuutlik. Finantsteenuste innovatsioonikeskus soovitab hüpoteekmaksetel kulutada mitte rohkem kui 28% teie maksueelsest sissetulekust ja kõik võlamaksed, sealhulgas hüpoteek, peaksid olema alla 36%. Teine võrdlusalus on 50/30/20 eelarve: hoidke eluasememaksed ja muud kohustuslikud kulud - transport, toit, kommunaalkulud, lastehoid, kindlustus ja minimaalsed laenumaksed - 50% või vähem oma maksujärgsest sissetulekust. See jätab teile 30% soovide saamiseks ja 20% võlgade tagasimaksmiseks ja säästmiseks. Veelgi lihtsam näitaja on see, kas teie võlg hoiab teid öösiti üleval.

Teil ei ole tavapäraselt krediitkaarti ega muid kõrge intressimääraga võlgu. Hüpoteegid maksavad nende kodude eest, mille väärtus võib tõusta, ja õppelaenud pakuvad haridust, mis aitab teie sissetulekut suurendada. Sellepärast kirjeldatakse neid mõõdukalt kasutades sageli kui "head" võlga. Krediitkaardivõlas pole tavaliselt midagi head, mis jätab sageli esemete eest maksmise kaua aega pärast seda, kui olete need ära kasutanud.

Teil on head krediidiskoorid. Mõned inimesed käsitlevad krediidiskoori kui rahalise tervise asendajat. Nad mõõdavad tegelikult ainult seda, kui hästi te võlga tagasi maksate. Kuid hea krediit on turvavõrk, kui seda vajate. See on ka raha kokkuhoid, isegi kui te ei plaani laenata; halb krediit võib suurendada teie kindlustusmakseid, takistada korteri saamist ja sundida teid maksma kommunaalteenuste eest suuremaid hoiuseid.

Olete asjakohaselt kindlustatud. Tahate olla kaitstud rahaliste šokkide eest, mis võivad teid hävitada, sealhulgas meditsiiniarved, kohtuasjad, loodusõnnetused või pereliikme surm. Ravikindlustus on hädavajalik, nii ka koduomanike või üürnike kindlustus. Kui teil on sõiduk, vajate autokindlustust, mille vastutuspiirangud on vähemalt teie netoväärtusega võrdsed. Kui keegi sõltub teie sissetulekutest või teenustest - vaatame ka teid, kodus olevaid vanemaid -, vajate tõenäoliselt elu- ja invaliidsuskindlustust.

Kuidas teie rahandus võrdleks?

NerdWallet analüüsis enam kui 2000 ameeriklase andmeid, keda Harris Poll küsitles, hinnates neid iga rahalise tervise osas. Ligikaudu 10% neist naelutas kõik elemendid, kuid paljud teised olid hädas võlgade, pensionile jäämise ja hädaolukordadeks kõrvale jätmisega.

Nende küsimuste põhjal saate teha finantstervise viktoriini umbes 60 sekundiga ja vaadata, kuidas skoorite ja milliseid toiminguid peaksite järgmisena kaaluma.

Hästi juhitud isiklik rahandus ei juhtu üleöö. Teie finantsseisundi skoor loeb palju vähem kui järgmine väike samm, mille teete oma finantsilise tuleviku parandamiseks.

Liz Weston on isikliku rahanduse veebisaidi NerdWallet atesteeritud finantsplaneerija ja kolumnist ning raamatu „Teie krediidiskoor” autor. E-post: [meiliga kaitstud]. Twitter: @lizweston.

Selle artikli kirjutas NerdWallet ja selle algselt avaldas The Associated Press.