Laenu kaasallkirjastamine: riskid ja eelised

Sisu

• Mis on kaasallkirjastaja?
• Laenu kaasallkirjastamise riskid
• 1. Teie vastutate kogu laenusumma eest
• 2. Teie krediit on piiril
• 3. See võib mõjutada teie juurdepääsu krediidile
• 4. Laenuandja võib teid kohtusse kaevata
• 5. Teie suhe võib kahjustuda
• 6. Enda eemaldamine kaasallkirjastajana pole lihtne
• Laenu kaasallkirjastamise eelised
• Kas laenu kaasallkirjastamine loob krediiti?
• Kuidas kaitsta oma krediiti, kui allkirjastate laenu
• Laenu kaasallkirjastamise alternatiivid

Teie abikaasa, laps või sõber võib teil paluda laenule alla kirjutada, eriti kui teie krediidiskoor ületab nende omi.

Mis aga kõlab auväärselt - aitate kellelgi uue kodu või kolledži õppemaksu jaoks raha saada - võivad olla tagajärjed, mida te ei pruugi oodata.

Mis on kaasallkirjastaja?

Kaaskirjastaja on keegi, kes lisab oma nime esmase laenuvõtja laenutaotlusele, nõustudes vastutama õiguslikult laenusumma ja võimalike lisatasude eest, kui laenuvõtja ei suuda maksta.

Enamik inimesi soovib või vajab kaasallkirjastajaid, sest nad ei saa ise laenu saada. Kui teil on tugev finantsprofiil, võib madalama krediidiskoori või õhukese krediidiprofiiliga isiku allkirjastamine parandada nende tõenäosust saada madalamat intressi.

Erinevalt ühislaenust, kus kahel laenuvõtjal on võrdne juurdepääs laenule, ei ole kaasallkirjastajal laenul ka kaasallkirjastajal õigust rahale, kuigi nad võiksid tagasimaksmise otsas olla.

»

Laenu kaasallkirjastamise riskid

Kellegi teise laenu kaasallkirjastamine viib teid ainulaadselt haavatavasse olukorda. Siin on riskid ja eelised, mida tuleb arvestada, aga ka see, kuidas kaitsta oma rahandust ja suhteid, kui otsustate kaasallkirjastada.

1. Teie vastutate kogu laenusumma eest

See on suurim risk: laenu kaasallkirjastamine ei tähenda ainult oma hea krediidimaine laenamist kellegi teise aitamiseks. See on lubadus maksta võlakohustused, kui nad seda ei suuda, sealhulgas viivised või sissenõudmiskulud.

Enne kaasallkirjastamist hinnake oma rahalisi vahendeid, veendumaks, et saate katta laenumaksed juhul, kui peamine laenuvõtja seda ei saa.

2. Teie krediit on piiril

Laenule allkirjastades kuvatakse nii laenu- kui ka maksete ajalugu nii teie kui ka laenuvõtja krediidiaruannetes.

Lühiajalises perspektiivis näete oma krediidiskoori ajutist lööki, ütleb Krediidinõustamise Riikliku Fondi pressiesindaja Bruce McClary. Laenuandja raske krediidi tõmbamine enne laenu kinnitamist vähendab teie hinnangut, ja nii võib ka teie üldine võlakoormus suureneda.

Kõige olulisem on aga: laenuvõtja poolt maksmata jäänud makse mõjutab teie krediidiskoori negatiivselt. Kuna maksete ajalugu mõjutab kõige rohkem krediidiskoore, võib siinne valesti tehtud samm krediidi rikkuda.

3. See võib mõjutada teie juurdepääsu krediidile

Teie lähedasele laenule allkirjastamise pikaajaline risk on see, et teid võidakse krediidi andmise tõttu tagasi lükata, kui soovite. Potentsiaalne võlausaldaja arvestab kaasallkirjastatud laenu teie kogu võlataseme arvutamiseks ja võib otsustada, et see on liiga riskantne teile rohkem krediiti anda.

McClary soovitab pärast kaas-allkirjastamist oma krediidiaruannet regulaarselt kontrollida, et oma rahandusel silma peal hoida.

4. Laenuandja võib teid kohtusse kaevata

Mõnes osariigis võib föderaalse kaubanduskomisjoni andmetel proovida enne laenusaajale minekut proovida kaasallkirjastajalt raha koguda, kui laenuandja makseid ei saa.

Sellesse etappi jõudmiseks oleks laenuvõtja tõenäoliselt mitu makset vahele jätnud ja võlg oleks juba teie krediiti mõjutama hakanud. Laenuandjad kaaluvad tõenäoliselt kohtumenetlust siis, kui võlg on maksetähtaja ületanud 90–180 päeva.

Kui juhtub halvim ja teie eest makstakse kohus maksmata jätmise eest, vastutate kaasallkirjastajana kõigi kulude, sealhulgas advokaaditasude eest.

5. Teie suhe võib kahjustuda

Laenuvõtja võib heade kavatsustega hakata laenu või krediitkaardiga maksma õigeaegselt täielikke õigeaegseid makseid. Kuid rahaline ja isiklik olukord muutub.

Lapsed, kellel on probleeme allkirjastatud krediitkaardi või autolaenu maksmisega, võivad varjata puudujäägi vanemate eest, kuni olukord halveneb, rikkudes usalduse suhte vastu.

Abielulahutust läbivad paarid peavad sageli tegelema kaasallkirjastatud auto või hüpoteegi rahaliste tagajärgedega, ütleb mittetulundusliku finantsnõustamisagentuuri Apprisen atesteeritud finantsnõustaja Urmi Mukherjee. Sellistel juhtudel võib olla raske veenda ühte abikaasat oma osa maksma, eriti kui abikaasa on kodust välja kolinud või autost loobunud.

6. Enda eemaldamine kaasallkirjastajana pole lihtne

Probleemide ilmnemisel ei ole enese eemaldamine kaasallkirjastajana alati lihtne protsess.

Laenu refinantseerimine on üks viis enda eemaldamiseks, kui esmane laenuvõtja saab nüüd iseseisvalt uue laenu saada. Õppelaenud või krediitkaardid nõuavad tavaliselt teatud arvu õigeaegseid makseid, enne kui laenuandja hindab esmast laenuvõtjat uuesti, et näha, kas nad saavad ise makseid teha.

Laenu kaasallkirjastamise eelised

Kellegi jaoks laenu allkirjastamise tagurpidi on ilmne - saate aidata neil saada ülikooliõppesse, krediitkaardile või mõnele muule finantstootele, mida nad ise ei saaks, või säästa neile intressi madalama intressimääraga.

Kui keegi on krediitkaardilt uus või on oma rahandust üles ehitamas, on hea skoori ja väljakujunenud krediidiajalooga kaasallkirjastaja omamine võimas.

Kõik veebipõhised eralaenu laenuandjad ei võimalda kaasallkirjastajaid, seega tasub enne taotluse esitamist seda kontrollida.

»

Kas laenu kaasallkirjastamine loob krediiti?

Kaasallkirjastajana olemine võib teie krediiti suurendada järgmiselt:

• Kui maksed tehakse õigeaegselt, lisab see teie makseajalugu. Kui teil on hea skoor ja väljakujunenud krediit, võib mõju olla madal, võrreldes teie skoori ohuga, kui laenuvõtja ei maksa.

• Kui krediidikombinatsioon paraneb, võite saada väikest kasu. Kasulik on nii järelmaksulaenude (tasemetega) kui ka püsikontode (nt krediitkaardid) olemasolu.

Inimene, kellele olete ühiselt alla kirjutanud, saab oma krediiti luua järgmiselt:

• See võib aidata neil saada krediiti, mida nad muidu ei saaks, suurendades õhukest krediidifaili.

• Õigeaegne kontol maksmine loob hea makseajaloo.

Kuidas kaitsta oma krediiti, kui allkirjastate laenu

Enne kaasallkirjastamist küsige laenuandjalt, millised on teie õigused ja kohustused ning kuidas teid teavitatakse makseprobleemide ilmnemisel.

Lisaks küsige peamiselt laenuvõtjalt juurdepääsu laenukontole, et saaksite makseid jälgida, ütleb New Yorgis asuvate õiguste rikkuse partnerite sertifitseeritud finantsplaneerija Byrke Sestok.

"See pole usaldusküsimus - probleeme juhtub," ütleb Sestok. "Kui leiate esimesel kuul, et kellelgi on probleeme [laenu tagasimaksmisega], saate sellega midagi ette võtta."

Selliste juhtumite kavandamiseks looge kaas-allkirjastaja ja laenuvõtja vahel kirjalik kokkulepe, mis täpsustab iga inimese ootused, ütleb McClary. Teie eraleping aitab siluda mittevastavaid ootusi, ütleb ta.

»

Laenu kaasallkirjastamise alternatiivid

Kui te ei soovi laenule alla kirjutada, on laenusaajale saadaval muud võimalused:

• Taotlege halva krediidi laenu: on veebipõhiseid laenuandjaid, kes töötavad spetsiaalselt taotlejatega, kellel on halb krediit. Nendel laenuandjatel on nõuded lõdvemad kui pankadel ja nad hindavad peale krediidiskoori ka muid tegureid. Interneti-laenuandjate intressimäärad võivad aga olla halvad krediidi korral kõrged, aastased protsendimäärad on tavaliselt üle 20%.

• Pakkumise tagatis: laenusaaja võib pakkuda laenu tagatiseks suuri piletiga esemeid, näiteks oma kodu, autot või isegi investeerimis- või säästukontosid. Seda nimetatakse tagatud laenuks ja sellega kaasneb oma vastutus. Kui laenuvõtja ei saa laenuga makseid teha, kaotab ta mis tahes vara, mida ta pantib.

• Proovige perelaenu: kui laenuvõtja lootis, et mõni pereliige neile allkirjastaks, võiksid nad valida hoopis perelaenu. Perelaen ei hõlma kolmanda osapoole laenuandjat, seega puudub ametlik taotlus- või heakskiitmisprotsess, kuid see peaks sisaldama kahe osapoole vahel notariaalselt kinnitatud ja kirjalik kokkulepet, milles on kokku võetud tingimused. Perelaenud võivad aidata laenuvõtjatel saada odavamaid laene ja vältida röövellikke laenuandjaid, kuid need seavad siiski teise inimese rahanduse ohtu, kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta.